万亿平安,如何继续高速增长

摘要: 平安正在转型为一家科技公司,依托生物识别、大数据、AI+脑、壹账通、平安云5大科技,以平安科技平台对外输出社会化服务,打造4大生态圈:金融生态圈、医疗健康生态圈、汽车服务生态圈和房产生态圈。

从2009年到2016年,平安集团利润持续增长,在过去7年中利润复合增长率达到24%。这个数字放在中国金融行业来看,无论是保险、银行以及证券,都是独一无二的。但这也带来一个新的挑战——对于这个市值已经超过1.4万亿元人民币的巨无霸公司,在接下来的十年、二十年如何保持持续增长?

在平安集团CFO兼总精算师姚波看来,除了其自身金融业务带来的盈利的增长,未来将更重要的取决于科技引领金融所带来的持续增长,这就是平安集团的“金融+科技”双驱动战略。

平安集团“金融+科技“的战略布局,简单来说就是两大聚焦+5大技术——两大聚焦包含金融科技和医疗健康,5大技术是指云平台、人工智能、大数据、区块链和生物识别。

 这5大技术不仅会在在平安集团自身传统的金融业务——如保险、银行、资产管理业务,以及金融科技和医疗科技进行深入应用,平安还计划把自己的业务模式向其他的金融机构、医疗机构甚至政府进行输出,形成新的生态圈,帮助他们提高效率,增强竞争能力,从而获得科技或者轻资本的业务收入来源。

平安集团CFO兼总精算师  姚波

平安集团CFO兼总精算师 姚波

10年投入换来的技术基础

对于平安集团来讲,早在近10年前就已经在科技领域持续投入500多亿研发金融科技、医疗科技以及人工智能等创新科技,目前已经拥有22000多名技术人员,500多位大数据科学家以及2000多项全球专利,居全球金融机构前列。

“我们拥有三大基因、三大能力和三大资源。 “姚波这样总结平安的优势。无论是AI还是云计算,其背后一定要有自身能力的积累。而三大基因包括创新、文化和执行,这已经形成平安集团的DNA。三大能力包括场景、技术和数据,平安集团自身处于金融行业,拥有大量金融行业的优质数据,另外早期在医疗健康领域的布局,已经形成很多数据和应用场景。三大资源即资金、渠道和专家。做科技研发、科技投入以及招聘高端人才都需要资金,相比国际金融企业比较低的ROI,在科技投入方面其限制因素,平安集团每年都会将利润的1%投入到科技和创新方面。在渠道方面,平安集团提出O+O的模式,相比O2O线上到线下,更加强调线上+线下的模式。

平安集团拥有全球领先的5大科技技术,即平安生物识别、平安大数据、平安AI+脑、平安壹账链(区块链技术)和云。

目前,平安生物识别技术中脸部识别准确率达到99.8%,声纹识别准确率也达到99%以上。截至目前,平安生物识别技术已经调用8亿多次,构建起200多种应用场景,例如金融场景、医疗场景、生活服务场景以及安防场景等,除了平安自身业务,还包括研究生考试、机场等场景。同样微表情的应用识别方面,目前可以实现54种复杂的微表情1秒钟识别,辅助大额贷款审批超过30万次。

平安大数据是基于平安集团拥有29年的核心业务数据,覆盖超过8.8亿人群,超过7000万企业以及300多家合作伙伴。仅金融业务,目前平安集团就拥有超过8.8亿人信用信息,其中线上金融客户超过1.43亿,同时拥有400多家银行以及2000多家非银行机构数据;在医疗健康业务领域拥有1.8亿用户,其中包括257医保城市,4.2万多家诊所以及2000多家医院数据,此外还有汽车以及房产业务大量数据,真正实现1+N生态圈合作伙伴目标。

AI+脑也广泛用于智能认证、智能预测、智能风控以及智能服务,在金融业务领域,智能双录(KYV/KVF)已有23家客户,共调用1.6亿次,同时投保效率提升30倍,时间下降75%。在医疗业务领域,智能读卡(KVH)阅片时间从20分钟降低至10秒内,漏诊率由40%降低至2%。

区块链技术最重要的是如何应用在真实的场景中,例如资产交易、融资贷款、医疗健康以及房产交易等场景中,目前平安区块链技术可以支撑4万多个不同智能合同的产品,现在差不多有500多家金融机构在平安区块链平台上进行交易,今年就有8万多亿的交易量。“我们除了金融交易之外,我们也在探索在电子处方、电子档案,包括我们跟几个城市的房产所房屋登记应用等,我们可以提供安全、可追溯、高效的交易记录方式。”平安集团副首席执行官、首席运营官兼首席信息执行官陈心颖表示。

平安云,区别于其他做公有云服务的企业,平安云公家注重提供可靠、快捷以及安全的实施方案。例如一家银行要做两地三中心备份,要将系统搬过去很难实现,而利用云服务就可以实现150秒快速部署,同时两地团队也可以将20人每月降低至15分钟一个人。

这些技术的积累,为平安过去的发展,和今后的跨越都打下坚实的基础。

提升金融业务价值

生物识别、大数据、人工智能、云计算和区块链等五大技术作用于传统金融业务上,主要体现在客户经营、渠道管理、风险管控与客户服务四大方面。

平安集团副首席执行官、首席保险业务执行官  李源祥

平安集团副首席执行官、首席保险业务执行官 李源祥

平安集团副首席执行官、首席保险业务执行官李源祥表示:

在客户经营方面,围绕客户需求,通过线上线下渠道、分场景积累海量客户,并与客户高频互动,动态了解客户,形成完整的客户试图并分群。分群之后,智能生成产品、服务、渠道和接触时机,推送接触线索至客户及代理人。

以平安寿险为例,在过去2-3年时间中,应用客户经营的模型,不仅提高了客户体验,还精准推送销售和服务线索,在12个月线索转化率超过20%,同时客户转化率在12个月超过40%。对于客户经营模型的应用,对老客户的加保率提升67%。平安不仅在寿险领域推进这种精准的客户经营,同时总结寿险的经验,在证券、信托、陆金所也开展这种更精准的客户经营。

对客户进行画像,建立360度的客户视图,对客户进行分群,然后按照分群建立各种倾向性模型,包括服务的倾向性模型、销售的倾向性模型,对于客户产生一系列的销售和服务线索,推送给服务的渠道和销售的渠道。以证券为例,通过这个模式,客均AUM有25%的提升,客户炒股票的换手率提升了30%。

在渠道管理与销售方面,平安建立了全新的“SAT”模式——S代表社交,A代表APP,T代表远程座席。

“首先我们让代理人或渠道,通过社交媒体和广泛的用户进行交流,建立代理人社交圈,如子女教育圈,炒股圈等高频互动的圈子,在适当的时候,我们会通过一些营销的方法,让客户购买我们的第一个产品,当他购买第一个产品的时候,他就会利用我们的第一个APP。我们每一个APP里面有一个功能模块即所谓的“任意门”,通过“任意门”让我们的客户从任何一个APP穿越到我们其他的任何平台。比如说一个寿险的客户他利用我们的金管家(寿险APP),他在金管家APP通过“任意门”就可以到达金融产品不同的APP,比如陆金所的平台、产险的平台、银行的平台,获得他需要的服务和产品。或者到其他生活类的,比如好医生等不同的平台获得他所需要的生活服务类产品和服务。” 李源祥这样解释SAT模式。

李源祥透露一些有意思的经验数字,比如说通过SAT发出去的一个产品介绍会被放大20倍,也就是说代理人发一个,业务员会转发20倍,客户看了会转发20倍,这样的营销方式可以让你触达的人效果放大20倍。

通过这个模式,平安寿险一年给平安集团新引流的用户达到2.3亿,线上销售活动率是原来的2倍,同时销售多个产品的代理人数量也增加了1倍。而在线上的交易,比如在金管家(寿险APP)交易包括保险和非保险类的产品,也增加了1倍。

这个模式的改变其实是利用社交媒体,利用科技技术如大数据、云技术变革了整个业务员的获客、销售模式。目前SAT模式已经在平安集团内多家公司应用,如平安产险、银行零售、银行汽融以及信托等。

目前平安集团拥有150万代理人,这在整个行业里面无论是规模还是产能、品质都是一个全新的高度。针对代理人活动管理,李源祥表示,中国的代理人模式目前还存在几大挑战,如人才流动性大、区域分散、培训资源缺乏等,平安集团利用AI、大数据技术提高代理人的管理,如智能组训动态规划及管理代理人发展路线,形成针对性辅导建议。

例如利用AI技术、大数据技术,对于高留存和高脱落的业务员进行画像,就会帮助分公司在招聘的时候选对人。“过去保险公司对于代理人的招聘和管理有点像赶鸭子,每个月招聘1万个人,然后这1万个人就全赶去进行一轮培训,那些做的好的人就会留下来,做的不好的人就会脱落,全部是一刀切的方法。我们通过总结经验,利用大数据、利用AI建立我们的智能筛选模式,会对每一个代理人给予他动态的发展规划路线,而且这个发展规划路线会按照他每一天、每一个礼拜、每一个月实际的情况进行调整。”李源祥表示。

此外对于代理人远程培训,平安集团构建三大线上培训模式,如训练营(导师空中授课+学员本地集中)、加油站(导师空中授课+学员分散自学)以及微课堂(学员分散自学)的模式,自动调配资源,为代理人推荐个性化课程,全方位管控培训效果。

在客户服务方面,平安正在形成智慧化客户服务。例如平安寿险有1.1亿的有效保单,每年寿险要处理6000万来自客户的需求,未来5年这6000万会增加2倍。如果利用AI、云和大数据的技术,利用生物识别及时识别出客人的身份,捕捉他的需求,利用后台的风控模型,有效地远程非现场处理各种各样的服务需求,90%可以通过客户远程自助或远程处理,9%是用远程视频处理,只有1%是需要客户到现场去处理的。“通过智慧客服的模式,我们的自动核保率可以达到96%,理赔在医院现场的结案率可以达到50%。” 李源祥说。

除此之外,在平安车险可实现极速理赔,运用图片识别及远程视频技术,借助网格最佳划分,分时动态调整智能调度,实现快速查勘。

平安车险一天要处理3万个汽车理赔案件,每分钟有20个理赔案件。平安提出一个目标——客户碰到车祸的时候,查勘员必须在市区5分钟到现场,郊区10分钟要到现场——交警的服务标准是15分钟到场,救护车的标准是半个小时到场。

做到这一点,平安也是通过大数据分析,知道哪些地方、哪个时点交通事故会发生比较多,所以事先会建立一个智能的动态网格化管理,会根据全天不同的时段、不同的时间动态调整,比较多事故的网格就多安排一点人手在那边。然后再通过后台,利用智能AI技术,对于1万多名查勘员进行智能调度,把能够最快速到达现场的查勘员,把他调度去现场。目前平安车险极速理赔NPS达到77%,并且连续7年获得最佳品牌与第一服务品牌。

在风控管理方面,平安集团目前已经实现代理人品质管理、寿险核保理赔风控、车险驾驶风控因子、车险理赔智能风控、财产险风险识别系统以及信用卡&普惠智能风控。

如代理人品质管理可以甄别高风险代理人及高风险行为,及时预警风险人群、控制风险。对于平安集团150万代理人,通过多维度管理,其人均产能提高20%。

而寿险核保理赔风控,可以基于自核规则+预测+关联模型,进行风险识别并优化风险字段及模型,提升风险管理能力,目前自动核保率从85%提高到96%。

在过去9年,平安车险的赔付率每年都低于行业2.8%,正是因为通过车险驾驶风控因子体系,平安车险用了180多个不同的因子,包括客户的行为、客户的LBS行动轨迹、车况等基础数据,从主因子层层分解到180多个不同的因子。

利用图片技术,对于车表面的碰撞,拍照上传给后台,1秒就可以对它进行定损,92%的定损精准度,这个模型还可以依托背后有十几万图片库、大量配件的价格库,以及大量的公司价值库,进行不断的深度学习,增加定损的精准度。

进军百万亿新市场

依托5大核心技术,以平安科技平台作为平安集团技术输出平台,正式对外输出社会化服务即4大生态圈:金融服务生态圈、医疗健康生态圈、汽车服务生态圈和房产金融生态圈,这将成为平安今后持续发展的一片新蓝海。

平安集团副首席执行官、首席运营官兼首席信息执行官  陈心颖

平安集团副首席执行官、首席运营官兼首席信息执行官 陈心颖

金融生态圈保守估计,有超过200万亿人民币的市场规模。平安的金融生态圈,一端连接资金端,一端连接资产端,已然积聚了很大的能量。如成立于2011年的陆金所,作为领先的互联网资产管理平台,拥有卓越的金融DNA、技术和大数据能力,不仅服务投资者、政府也服务与金融机构和借款人。金融壹账通,成立于2015年,是全球最大的金融科技云平台。通过整合金融科技前台、中台以及后台的销售渠道、智能产品、智能风控、智能服务以及五大金融科技,形成独特的智能银行云、智能保险云以及智能投资云为金融机构提供技术支撑和服务。

在F2C银行零售模块,目前平安集团有53家上线银行,而国内有653家中小银行,还有巨大的市场。“我们在六周内可以做一个互联网银行解决方案给他,完全跟他的核心系统对接。我们发现通常一家中小银行很难自己做线上的东西,国内的直销银行2/3的日活是少于1000人的,做得非常不好。但是金融壹账通做了这些方案以后,他的APP获客量都是呈3倍的提升,交易量也是4倍的提升。“陈心颖表示。

在个人贷款方面,银行是最好做个人贷款服务的机构,但是缺乏技术手段能很好地辨认个人的风险程度。而金融壹账通通过其上线17家银行,在贷前进行智能渠道管理以及智能进件(如智能进件配置平台与反欺诈平台),贷中进行智能面审(利用智能微表情面审辅助系统)和贷后智能审批(定制评分卡、智能风控引擎)等贷款全流程,有效防范80%以上欺诈风险,较少损失3000亿。

另外金融壹账通在F2B银行对公模块如中小企业智能风控以及F2F同业模块、产险智能闪赔方面都已取得很好地应用。据了解,金融壹账通上线2年时间,目前已同400家银行、20家保险公司以及2000家非银机构建立合作。

在打造健康医疗生态圈方面,陈心颖认为2020年中国健康服务业规模预计将达到7.4万亿。

在现在看来,国内医疗健康行业仍存在诸多痛点,政府已经将“健康中国”上升至国家战略,并在多个领域改革。例如看病难、看病贵,公立医院垄断、健康管理机构“多快小杂”,信息不透明、个人负担重等现象,通过“互联网+医疗”,发展民营医疗机构,完善电子健康档案,甚至医保改革,发展商保等诸多措施改善医疗行业痛点。

平安医疗健康生态圈,从两端切入,控制流量端和支付端,深入重点业务,发挥协同优势。

如作为流量入口的线上健康管理入口“平安好医生”和线下健康管理入口“平安万家医疗”,以及支付端医保平台“平安医保”与商保(平安健康险、平安寿险以及平安养老险)两端控制,利用自身医疗科技以及医疗科技创新研究院对医院、诊所、医生、药店、体检中心以及其他医疗机构实现闭环的医疗生态圈。

平安打造汽车生态圈,无论是买车,卖车、用车还是养车,都存在很大的增长动力。陈心颖预计,到2020年汽车生态圈将成为10万亿级市场规模。

而平安对于汽车生态圈的打造分三个维度,首先从车用户和客户的角度出发,平安集团投资汽车之家,实现线上线下的结合,目前汽车之家已经成为中国市场第一位的车媒体平台,其DAU达到3200万,移动端流量同比增长28%。此外平安产险作为中国第二大车险公司,其市场份额占到21%,拥有5000万好车主用户。平安银行在车贷业务中的市场份额达到17%,车供应链金融市场份额达到15%,车主卡发卡1400万,拥有5000万银行互联网用户。

其次在车服务的角度,实现三大模块化服务功能即车交易、车生活与车金融。

最后在服务平台,整车厂覆盖90家新车电商云平台上线29家,实现32%线上化;经销商覆盖2.5万家,云平台上线3100家,实现12%线上化;二手车领域覆盖3.4万家商户,云平台上线5000家,实现15%线上化;而在零配件经销商覆盖4万家修理厂,1500家精选零售商。

最后,房产作为中国最大的产业,国民经济额重要支柱,每年产生近万亿GMV,并衍生出开发服务、营销服务和金融服务三大市场机会。陈心颖表示,在未来新房市场整体保持稳定增长,规模将达到12万亿,而存量房市场将达到7万亿。

平安打造房产金融生态圈,正是基于房产行业整体利润率下降,驱使众多参与者有更强的改善意愿,催生出的以提高效率、改善体验的赋能型市场机会。

例如平安好房,成立于2014年,以科技和金融为核心,通过三大云平台即服务云、政府云以及地产云,赋能行业参与者,全面提升行业的效率与体验。

2003年,经国务院批准,中国平安以保险为核心的综合金融集团正式成立,标志着平安正式开启从单一保险业务向综合金融集团的转型,这一步奠定了平安此后10多年发展的基调。而这四个基于科技输出的生态圈,覆盖了未来中国10年发展的热点领域,标志着基于十多年在科技上的持续投入,平安正在从一家金融公司向一家科技公司迈进。(本文首发钛媒体,作者/徐有伟,编辑/刘湘明)

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徐有伟
徐有伟

结交一言重,相期千里至!

评论(1

  • sam6 sam6 2017-11-23 17:18 via android

    很好的文章,最近在看平安的股票

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Oh! no

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