就在十九大结束后不久，政部和税务总局联合发布财税77号文，自2017年12月1日至2019年12月31日，对金融机构向农户、小型企业、微型企业及个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。这样一来，降低了金融机构对农户小额贷款的成本，提高了金融机构对农户小额贷款的积极性，也一定程度上缓解了农村贷款成本高，贷款难的问题。

中国作为一个农业大国，农业和农民是关系国计民生的重要一环。从改革开放之后“扶贫”口号的提出，到今年十九大“乡村振兴”战略和消除贫困计划的推进，中国农村这片广袤的土地正在发生着翻天覆地的变化。如何能让广大终端农户切实体会到变化和实惠，是进军农村路上制胜的关键。

中和农信作为见证着这一巨变的老牌农村金融机构，自己也在经历着不同的变化。从中国扶贫基金会下的小额信贷部，到中和农信项目管理有限公司。把一个政府扶贫机构转型成为一个商业化运作的公司。转型后的中和农信，也肩负起了用商业化的模式去解决普惠金融这个社会问题。

农村金融环境不成熟，如何解决终端农户贷款难问题

农村地域辽阔，人口分布较分散，贷款成本高。农户和金融机构的联系非常“薄弱”，农户想要贷款，可是个人信息在银行没有备案，没有征信系统的信息，也没有可用于抵押的资产，贷款这件事儿对于农户来说是非常困难的。而且银行等传统金融机构贷款手续复杂，流程长，而农户的贷款多是用于农业生产，具有非常强的时效性，通常贷款下来，也过了最佳的种植期。种种因素导致了广大农民贷款困难的增加，进一步影响了农村的发展。

各大领域的先头部队已经开始进军农村最后一百米，在农村发展的道路上，如何抓住农户的需求帮助他们解决问题，中和农信用了二十多年的时间扎根农村，给出了独到的解决办法。

1、扎根农村，深入了解农户需要

中国农村和其他地区差异非常大，也处于信息的最末端，是最难以触及到的毛细血管。毛细血管分布广泛，盘根错节，想要深入到毛细血管深处，核心是要扎根到血管当中，随着心脏的每一次跳动，输送到毛细血管的末端。

钟永招指着对面的山头自豪的说“你看那一片山，都是我种的柚子。原来我们一家住在山那边的老房子里，后来贷了款搞生产，赚了点钱，就在村里盖了新房。”新房还没有装修完，但是看着自己宽敞的房子和对面的果树，钟永招的脸上充满了笑意。

钟永招是中和农信福建霞浦分部的贷款农户，记者跟随中和农信霞浦分支的信贷员陈惠，前往50公里之外的溪南镇后慕村村民钟永招家中，现场办理放贷手续，钟永招是中和农信的老客户，这次是在两天前提出的贷款申请，主要用于购买树苗和化肥。

“我们和其他农村贷款机构不一样”，陈惠对记者说“农户的贷款一般是用来进行农作物生产，但是过去农户想要从银行拿到贷款是非常困难的，往往以两个月贷款才能下来，但是已经过了农作物生产的时间。我们是直接到农户家里去实地调研，确保这个贷款真的是用来进行农作物生产用，在审核好材料后我们会非常快的把贷款发放给用户。钟永招的这笔贷款过两天就会打到他的卡上。”

中和农信的信贷员们扎根农村二十年，深入到农村每一个农户当中，了解农户的需要，根据需要帮助农户解决问题。根据钛媒体TMTBase全球数据库显示，2016年，蚂蚁金服入股中和农信，成为中国扶贫基金会之后的第二大股东。中和农信董事长刘冬文说，“国内网络巨头要做农村市场，其实不是那么容易打开局面，因为市场虽大却太分散，人口虽多却不上网，特别是像中和农信服务的这个群体，我们是通过20年、2000多个信贷员日复一日年复一年田间地头的辛苦工作，才建立起来基本信任的。所以，与我们战略合作，也是蚂蚁进军农村最好的方式。”

同时中和农信的农户信息也对接到了中国人民银行的征信系统，从此，近20万农户有了自己的征信纪录。

2、农人治农，用农村的办法解决问题

中和农信董事长刘冬文说：“我们始终将自己定位于山水间的草根金融，我们的使命，同样也是我们的诀窍，就是坚定地打通农村金融的最后100米。”在打通农村最后一百米的路上，中和农信也有自己的独到之处，用四个字概括就是“农人治农”。农村的事情还是要用农村的办法来解决问题。

互联网金融在城市的发展非常迅速，可是在农村的发展完全是另外一种态势。农户对于互联网和金融的概念非常薄弱，在农村做金融，做互联网，就一定要用农民的办法，需要合适的传播途径和应用场景。虽然农村智能手机以及非常普遍，但是对于农民来说手机应用最多的就是电话，微信和小游戏。如果把传播方式建立在微信上，农户使用微信的便捷性比单独下载一个APP要轻松的多。

在管理上，中和农信的信贷员多是当地居民，一来更了解当地的具体情况，二来可以更好的和农户建立信任关系。

3、落实农户贷款保障，加强配套衍生品

对于靠天吃饭的农户来说，天灾人祸对于整个家庭来说是毁灭性的打击。中和农信的对于每一位贷款农户会购买保险，如果农户家里的主要劳动力失去劳动能力，保险公司会有进行赔偿，这笔赔偿金可以用来还贷还也可以投入接下来的农事生产。

中和农信副总经理窦华茂向钛媒体编辑表示，“目前中和农信正在探索农村电商，这个农村电商包括了上行和下行两个部分，上行指的是将农村的优质农产品输送到城市，下行是将城市里好的东西输送到农村，让农民也有平等的机会享受社会发展所带来的服务。”同时也在探索P2P、农民互助计划等互联网转型新产品，一是为网络借贷提供居间服务的“乡信”，一是小额简单互助保障的“乡助”。

中国的农村正在经历着翻天覆地的新变化，做好三农问题是关系国民生计的根本。而作为终端的农户是发展的关键，只有抓住毛细血管的终端，才在能在走完进军农村一百米之后，走向农村这片蓝海更深处。