农户终端破冰, 一场普惠金融杠杆的创新尝试

摘要: 11月6日,财政部和税务总局联合发布财税77号文,自2017年12月1日至2019年12月31日,对金融机构向农户、小型企业、微型企业及个体工商户发放小额贷款取得的利息收入,免征增值税。这是在今年十九大“乡村振兴”战略提出后,又一大针对农村的利好政策。

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就在十九大结束后不久,政部和税务总局联合发布财税77号文,自2017年12月1日至2019年12月31日,对金融机构向农户、小型企业、微型企业及个体工商户发放小额贷款取得的利息收入,免征增值税。这样一来,降低了金融机构对农户小额贷款的成本,提高了金融机构对农户小额贷款的积极性,也一定程度上缓解了农村贷款成本高,贷款难的问题。

中国作为一个农业大国,农业和农民是关系国计民生的重要一环。从改革开放之后“扶贫”口号的提出,到今年十九大“乡村振兴”战略和消除贫困计划的推进,中国农村这片广袤的土地正在发生着翻天覆地的变化。如何能让广大终端农户切实体会到变化和实惠,是进军农村路上制胜的关键。

中和农信作为见证着这一巨变的老牌农村金融机构,自己也在经历着不同的变化。从中国扶贫基金会下的小额信贷部,到中和农信项目管理有限公司。把一个政府扶贫机构转型成为一个商业化运作的公司。转型后的中和农信,也肩负起了用商业化的模式去解决普惠金融这个社会问题。

农村金融环境不成熟,如何解决终端农户贷款难问题

农村地域辽阔,人口分布较分散,贷款成本高。农户和金融机构的联系非常“薄弱”,农户想要贷款,可是个人信息在银行没有备案,没有征信系统的信息,也没有可用于抵押的资产,贷款这件事儿对于农户来说是非常困难的。而且银行等传统金融机构贷款手续复杂,流程长,而农户的贷款多是用于农业生产,具有非常强的时效性,通常贷款下来,也过了最佳的种植期。种种因素导致了广大农民贷款困难的增加,进一步影响了农村的发展。

各大领域的先头部队已经开始进军农村最后一百米,在农村发展的道路上,如何抓住农户的需求帮助他们解决问题,中和农信用了二十多年的时间扎根农村,给出了独到的解决办法。

1、扎根农村,深入了解农户需要

中国农村和其他地区差异非常大,也处于信息的最末端,是最难以触及到的毛细血管。毛细血管分布广泛,盘根错节,想要深入到毛细血管深处,核心是要扎根到血管当中,随着心脏的每一次跳动,输送到毛细血管的末端。

钟永招指着对面的山头自豪的说“你看那一片山,都是我种的柚子。原来我们一家住在山那边的老房子里,后来贷了款搞生产,赚了点钱,就在村里盖了新房。”新房还没有装修完,但是看着自己宽敞的房子和对面的果树,钟永招的脸上充满了笑意。

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钟永招是中和农信福建霞浦分部的贷款农户,记者跟随中和农信霞浦分支的信贷员陈惠,前往50公里之外的溪南镇后慕村村民钟永招家中,现场办理放贷手续,钟永招是中和农信的老客户,这次是在两天前提出的贷款申请,主要用于购买树苗和化肥。

“我们和其他农村贷款机构不一样”,陈惠对记者说“农户的贷款一般是用来进行农作物生产,但是过去农户想要从银行拿到贷款是非常困难的,往往以两个月贷款才能下来,但是已经过了农作物生产的时间。我们是直接到农户家里去实地调研,确保这个贷款真的是用来进行农作物生产用,在审核好材料后我们会非常快的把贷款发放给用户。钟永招的这笔贷款过两天就会打到他的卡上。”

中和农信的信贷员们扎根农村二十年,深入到农村每一个农户当中,了解农户的需要,根据需要帮助农户解决问题。根据钛媒体TMTBase全球数据库显示,2016年,蚂蚁金服入股中和农信,成为中国扶贫基金会之后的第二大股东。中和农信董事长刘冬文说,“国内网络巨头要做农村市场,其实不是那么容易打开局面,因为市场虽大却太分散,人口虽多却不上网,特别是像中和农信服务的这个群体,我们是通过20年、2000多个信贷员日复一日年复一年田间地头的辛苦工作,才建立起来基本信任的。所以,与我们战略合作,也是蚂蚁进军农村最好的方式。”

同时中和农信的农户信息也对接到了中国人民银行的征信系统,从此,近20万农户有了自己的征信纪录。

2、农人治农,用农村的办法解决问题

中和农信董事长刘冬文说:“我们始终将自己定位于山水间的草根金融,我们的使命,同样也是我们的诀窍,就是坚定地打通农村金融的最后100米。”在打通农村最后一百米的路上,中和农信也有自己的独到之处,用四个字概括就是“农人治农”。农村的事情还是要用农村的办法来解决问题。

互联网金融在城市的发展非常迅速,可是在农村的发展完全是另外一种态势。农户对于互联网和金融的概念非常薄弱,在农村做金融,做互联网,就一定要用农民的办法,需要合适的传播途径和应用场景。虽然农村智能手机以及非常普遍,但是对于农民来说手机应用最多的就是电话,微信和小游戏。如果把传播方式建立在微信上,农户使用微信的便捷性比单独下载一个APP要轻松的多。

在管理上,中和农信的信贷员多是当地居民,一来更了解当地的具体情况,二来可以更好的和农户建立信任关系。

3、落实农户贷款保障,加强配套衍生品

对于靠天吃饭的农户来说,天灾人祸对于整个家庭来说是毁灭性的打击。中和农信的对于每一位贷款农户会购买保险,如果农户家里的主要劳动力失去劳动能力,保险公司会有进行赔偿,这笔赔偿金可以用来还贷还也可以投入接下来的农事生产。

中和农信副总经理窦华茂向钛媒体记者表示,“目前中和农信正在探索农村电商,这个农村电商包括了上行和下行两个部分,上行指的是将农村的优质农产品输送到城市,下行是将城市里好的东西输送到农村,让农民也有平等的机会享受社会发展所带来的服务。”同时也在探索P2P、农民互助计划等互联网转型新产品,一是为网络借贷提供居间服务的“乡信”,一是小额简单互助保障的“乡助”。

中国的农村正在经历着翻天覆地的新变化,做好三农问题是关系国民生计的根本。而作为终端的农户是发展的关键,只有抓住毛细血管的终端,才在能在走完进军农村一百米之后,走向农村这片蓝海更深处。

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本文系作者 李祺虹 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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李祺虹
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