互联网金融:“大象”欲起舞,寻找竞合平衡点

摘要: 银监会发布的《关于深化小微企业金融服务的意见》,释放出积极信号。银行业希望加快小微企业服务转型,而第三方支付企业恰恰掌握了宝贵的企业级交易数据。既然“大象”有意、“小鸟”擅舞,双方如何找到合作的契机?

钛媒体注:3月28日的易观电商大会上,易观国际分析师张萌指出,互联网金融的电商化发展是必然的趋势,可以归结为两种方式:第一个方向是金融产品渠道的电商化,即越来越多的金融产品通过电商平台的方式来进行销售;第二个方向,越来越多的电商企业(例如阿里巴巴)开始基于交易信息、信用评估为中小企业来提供贷款服务。

阿里巴巴积极筹备小微金融服务集团,可以看做是新兴互联网企业对传统金融业冲击的再次升级。而近日,中国银监会刚刚发布《关于深化小微企业金融服务的意见》,提出15条具体措施,明确了小微企业信贷服务管理的原则:

引导商业银行在提升风险管理水平的基础上,创新小微企业贷款抵质押方式,研究发展网络融资平台,拓宽小微企业融资服务渠道;有序开展小微企业专项金融债的申报工作,并对发债募集资金实行专户管理。

这一政策风向释放了积极信号,显示出银监会推动小微企业金融服务差异化监管的决心。互联网为金融行业带来了新的服务模式,也随之改变了金融行业的竞争格局。第三方支付行业的兴起,在线支付、移动支付模式相继对传统银行业造成了极大的冲击,银行业也已经后知后觉,谋求业务转型。

易观电商大会的“互联网金融”圆桌论坛上,与会嘉宾就形成了这样一个巧妙组合:一位是来自传统金融行业的代表:建设银行网络银行中心总经理冯薇;而支付宝总裁助理陈达伟,则是备受关注的阿里小微信贷集团的核心参与者;另一位则是快钱副总经理吴京武,来自分食“互联网金融”支付蛋糕的第三方支付领头企业。这个组合,基本可以代表当前金融行业的分立格局。演讲嘉宾吴京武做出了形象的比喻,即传统银行业如同“大象”,第三方支付公司的角色只是“大象背上的小鸟”。

然而,在现有格局下,“大象”要想起舞的确不是容易的事,面对电商企业、第三方支付企业的在线金融服务企业的竞争,银行业该如何寻求竞争合作的平衡点?钛媒体编辑总结如下:

 

传统银行业:大象起舞有多难?

对于传统银行业来说,尽管在金融产品渠道的“互联网化”做出了诸多尝试,如何真正实现“转型”,仍然面临极大的挑战。由于互联网金融服务的发展,使大型国有银行的结算业务、金融产品销售以及信贷业务都不同程度上受到了威胁。

建设银行网络银行中心总经理冯薇认为,对于银行业来说,更准确的说,是要谋求金融“互联网化”。而如何实现银行的金融类产品在互联网上销售?这涉及到一个“标准化”的问题。因为,只有“标准化”的产品才可以在互联网上进行交易。银行面临的难题首先是,如何使金融产品符合标准化需求,以及如何界定柜面金融产品和网上金融产品的差异化定价等问题。

同时,冯薇表示,银行在与互联网结合时,大量的机会在B端,也就是B2B对公客户这一端。而在企业客户的业务方面,第三方支付对银行业的冲击最大。例如快钱等第三方支付企业,服务对象主要是企业,擅长于提供“能够提升资企业金资金流动效率”的解决方案,这一点正是传统银行业鞭长莫及的领域。

过去,小微企业的贷款业务难是业内久为诟病的问题。而银行业也是“有苦说不出”。目前,传统银行面对的小型客户,包括不少互联网企业,相比传统客户都呈现出不同的特征:随着越来越多的新兴小微企业呈现“轻资产化”特征,作为“大象”的传统银行,没有不动产来进行抵押的话,银行可提供的信贷产品就非常有限。另一方面,银行对小微企业的管理比较难,因为看不到其交易变化和波动。而在资金流动和交易数据的掌握方面,第三方支付公司(如快钱)就显现了极大的优势。

冯薇认为,

对于企业来说,快钱扮演的角色正如一个“收银台”,而这一结算系统,正如人的心脏跳动一样,每天有多少血进,有多少血出,是健康的人还是病人——成为诊断企业是否健康的来源,进一步反映着企业的信用程度。

而这些资金流动的数据,都掌握在电子支付系统解决方案的提供商手中,例如快钱。

 

“专业的人做专业的事”

吴京武强调,企业宗旨是帮助企业“多快好省地搬钱”,并提供交易解决方案。同时表示,快钱的目标是做支付行业的“顺风快递”,“我们只是帮企业做资金的物流,我们是希望能够把这个流动性即插即用,让企业的一块钱当两块钱来用。”

而对于如何看待第三方支付同传统银行业的竞争问题,他认为,银行体系扮演的角色,同十年前互联网刚刚崛起时的三大运营商类似,即提供一个“基础设施建设”。而随着行业的发展,在产业链中必须各有分工,专业的环节交给专业的公司来做,才能保证产业链更高效的发展。这就是所谓的“行业细分”。因此,第三方支付企业的定位,并非一味的竞争和颠覆,而是要做专业的分工者,“在整个分工链条里我们提供一小段我们能做的事情进行信息化,专业化”。快钱提供的电子信息流,就相当于在银行之外增加一个“插件”,帮助银行和企业,两端企业之间增加润滑效果。

行业细分的意义,不仅仅在于提高效率,同时也意味着整个产业链内风险控制体系的进一步完善。而冯薇也认为,站在传统银行业代表的角度,总结自己在网络信贷业务的多年体会,各行各业必须要接受行业越来越细分的事实,一家独大不是好现象,“专业的人干专业的事”。这样,银行业也发现,尽管利益存在被“瓜分”的威胁,但是同时银行的风险也被分担了。

 

大象与小鸟:合作大于竞争

那么,既然银行业希望加快转型,拓展小微企业信贷的掌控能力,而第三方支付企业恰恰掌握了宝贵的企业级交易信息和数据。既然“大象”有意,而“小鸟”擅舞,双方是否可以找到合作的契机?在中小企业信贷融资方面,双方似乎已经找到了合作的方向。技术导向的金融第三方支付行业,掌握了相当的电子化的交易信息和数据,而这些线上的数据,可以转换为线下的信用评估,面对银行提供信用评估服务,银行也能够解决在小微企业信贷上的难题。这正是双方在“信贷安全机制”上的竞合点,用支付宝总裁助理陈达伟的说法,“第三方支付企业会尽自己所能在分担这一风险”。

而吴京武认为,最终的合作完全是由企业需求决定的。现在轻资产运作的企业越来越多,尤其是互联网的新贵,基本上全都是小微企业。小微企业对金融的渴望很强烈,同时其风控体系也是迫在眉睫,同时也是“非常严谨”的一件事。第三方支付企业更多的机会,就是和银行一起去看怎么样去设计完善的风险控制体系,去帮助企业使用健康的现金流去运营。

目前,在第三方支付领域,基本的结算业务已经达到了白热化竞争。支付宝等领军企业,早已开始逐步加强数据挖掘能力,未来的趋势必然是进一步同金融机构相配合,也许未来的新模式,就是进一步渗透到更多的金融服务领域——包括信贷担保。支付宝的小微信贷服务公司已经初具雏形,或者“担保模式”也很可能成为未来的趋势。

“小鸟”已经羽翼丰满,而大象“起舞”的初衷也并非排斥小鸟的舞蹈,在传统银行业纷纷谋求转型的大背景下,双方的未来必然是合作大于竞争。 ■

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钛媒体 004 号员工,执行主编 | 《呆伯特职场定律》| 关注和「消费升级」有关的一切(jinyang@tmtpost.com)

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