中国P2P想在纽交所突破一百美元股价,宜人贷的两个方法能否奏效?

美国资本市场不喜欢金融公司,更喜欢互联网商业应用公司,宜人贷想提高市值,需要在互联网、科技上投入更多,研发技术含量更高的商业模式和产品。

宜人贷CEO方以涵说,这是“跌宕起伏”的一年

宜人贷CEO方以涵说,这是“跌宕起伏”的一年

宜人贷赴美上市一年,对于 CEO 方以涵来说是“跌宕起伏”的一年。

先是年初经历了行业大洗牌,e租宝等平台的负面新闻铺天盖地;宜人贷股价也经历了大跌、大涨:最初从10美元跌至3.56美元,股价在半年里飙升10倍,达到42.34美元,现在稳定在23美元左右。

股价的提升,主要因为其净利不断攀升,2016宜人贷全年预计促成借款总额为197.5亿至200亿元,相比较2013年全年交易规模的2亿元,三年实现100倍的增长。

方以涵对股价有更高的期望,她预计宜人贷2020年将达到千亿的规模,商业模式和产品规划会更加多元化,到那时“股价至少是三位数”。

钛媒体编辑算了一笔账:如果以100美元的价格计算,那么预期市值就是60亿美元,相比之下,Lending Club市值现在稳定在20亿美元左右,OnDeck市值在3.14亿美元左右。

未来会如宜人贷的预期一样顺利吗?钛媒体文章《宜人贷“逆市”赴美上市,资本市场会认可中国P2P吗?》曾提出这一疑问,理由是,美国资本市场不喜欢金融公司,更喜欢互联网商业应用公司,于是金融机构也会想方设法和科技搭边,比如高盛老大声称:其实我们是一家科技公司。

所以,宜人贷想提高市值,需要在互联网、科技上投入更多,研发技术含量更高的商业模式和产品。比如用大数据和算法加强风控系统,扩展更多金融获客场景。宜人贷现在的放款速度是:1分钟授信,10分钟放款,30分钟到账;此外也在深入消费金融场景,和“更美”等医美平台合作推出医美分期信贷产品。

“1分钟授信,10分钟放款”的极速模式

2013年时,网络申请贷款的流程非常复杂,需要用户提交信用报告、进行电话回访、进行审查。宜人贷的“急速模式”,在当时算是很创新的想法:用一些用户授权的数据,在很短时间内做一个决策,然后放款。

其中有几个难点:一是账单、银行流水、征信报告的信息准确度;二是这些信息能不能组合在一起,产生一个有价值的变量或决策引擎;从2014、2015年开始,出现越来越多的欺诈中介、非中介,以及欺诈团伙,这时宜人贷开始研究反欺诈的措施,控制欺诈风险;此外还有如何高效获取优质客户的问题。

这些问题促使宜人贷的风控系统不断迭代,宜人贷COO曹阳告诉钛媒体:

现在宜人贷通过各种渠道获取用户的信用卡、公积金等信息,公积金信息是从政府网站拿来的,目前的迭代速度是一个季度一次,每个版本对数据收集、营销渠道都会做改进,而在理财端,版本的迭代速度是一个月一次。

宜人贷风控的数据来源包括:用户授权的征信报告、信用卡交易历史;在互联网上抓取的公开数据;合作伙伴的数据,像“更美”App这类医美平台的数据;第三方机构、政府平台提供的可查询的数据,包括法院、学历、违章的数据。

在这个基础上,原始数据被组合送到决策引擎里,对用户的信用行为、信用额度等能力进行评估。

“光有数据没用,还需要数据的获取能力、处理分析能力、使用能力。宜人贷积累近5年,在金融产品设计上,宜人贷的极速模式是全球首款在手机上全流程完成的模式,在2013年,我们从借款到放款,一共10-30分钟的时间。今年我们提出公积金模式,这个月,我们又推出了一款寿险模式,我们不断为用户细分数据,然后提供服务。”曹阳说。

进入消费金融领域,开发更多场景

国内的消费金融去年开始引爆,在各个细分领域出现了大量消费金融创业公司,并且成长迅速,有些在2年内就融了3、4轮资,像整形美容这些新兴消费领域,也出现了大量借款需求。

宜人贷把消费金融的万亿级市场作为2017年的战略。比如和一些信用卡社区合作,这些社区有很多用户管理自己的信用、财务,宜人贷和这些社区共同设计产品,面向合适的客户发起邀约。

宜人贷的合作对象包括线下、线上的商家。宜信创始人唐宁曾说:

用户在享受产品和服务的时候,有资金需求,这就是宜人贷的目标客群,基于我们合作伙伴对于这些人深刻的理解,生成白名单,向他们发起邀约,等于给他们提供一个增值的、便利的金融服务。

方以涵对宜人贷的定位一直都是消费金融公司,比如,此前专注的个人大额无抵押移动端线上现金贷,往往用户拿到现金后也是进行消费,这类借款往往金额更大。

宜人贷正在和“更美”App进行合作,这是一个专注于整容美体的医疗社群,用户在平台上分享整容的体验,用户之间往往有热烈的讨论,平台同时对接整形医院和医生,消费者可以直接在平台上团购整形套餐和医疗产品。

对宜人贷来说,“更美”App是一个很好的获客渠道。

微整形的资金投入较小,比如进口玻尿酸的价格在3000-4000元/支左右,割双眼皮大致在4000-8000元左右,大型整容手术就比较复杂,也更昂贵,削骨、隆鼻、价格在几万到几十万不等。消费者往往比较年轻,一些是准备求职的毕业生,经济能力差,有着强烈的贷款需求。

“消费金融的客户主要是城市白领,年龄25-35岁,有着比较明确的收入、职业规划,这类人群在场景下的消费并没有太高,可能在几千到一两万的水平,是为了增加消费能力。这个人群的收入能力、信用能力、还款能力,一直是行业里面的优质对象,市场巨大,是我们主打的服务人群。”方以涵说。(本文首发钛媒体,记者/孙骋)

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