【观点】对借贷宝的商业模式思考之后,我想谈谈为什么我要抵制它

摘要: 借贷宝是互联网金融里,少有的有想法、有创新的平台,它和传销什么的,毫无瓜葛,模式也无所谓好坏;但是我却对它过度利用人性的恶、人性的弱点以及操纵人性,非常厌恶。

昨天晚上,央视《焦点访谈》节目组为了揭露P2P乱象,专门把借贷宝作为负面典型,进行了批判。

而我本人,长期关注互联网金融发展,也是以写互联网金融评论见长,却唯独对这个公司,没有动笔写过。

之所以没写,是因为有所顾忌。但现在,既然央视的《焦点访谈》开了头,那我继续接过这一棒

首先,申明一下全文立场:

借贷宝是互联网金融里,少有的有想法、有创新的平台,它和传销什么的,毫无瓜葛,模式也无所谓好坏;

但是我却对它过度利用人性的恶、人性的弱点以及操纵人性,非常厌恶。

因此我要抵制它,但这仅仅是我个人的观点,不强求大家同意我的价值观。

想要了解借贷宝及其模式,以及它所以利用的人性的恶,我们需要弄清楚以下一些问题:

  • 借贷宝的最终实际控制人吴刚个人特点;
  • 九鼎这家公司逆袭之路,所产生的企业文化特点;
  • 借贷宝究竟是一个什么性质的互联网金融平台;
  • 借贷宝那些问题以及利用人性人性那些恶;
  • 我为什么想抵制它;

借贷宝实际控制人

根据宣传资料和一些信息,我们知道,借贷宝的母公司是人人行科技,人人行科技的最终实际控制人是九鼎,而九鼎的当家人是吴刚。

翻一下吴刚的个人履历:

1977年出生的吴刚,家庭贫困,上了中专;毕业后工作两年,考了西南财经的研究生,又自学成才,很短时间内考取了注册会计师、律师资格、注册评估师,毕业后去上海那边券商混,同期还攻读了北大在职金融博士;后来在证监会全国招考中,考取了公务员,随后任中国证监会监管部检查一处副处长、风险办一处处长。

在之后,则创办了九鼎。

这些信息,应该足够暗示:吴刚和他所掌管的九鼎,对于金融监管的法律和条文的熟悉程度吧。同时也说明这个中专生起家的牛逼人,路子不是科班出身,但能力超强(试问有几个中专生能考过注会和司法)。

其实就两个特点:熟知监管、路子野

这对于我们后面的分析,十分有帮助。

九鼎的逆袭之路和它的企业文化

这家PE公司,起家于2007年。当年有很多券商投行私募的,做上市企业pre-IPO项目,但是逆袭了,后来居上。

主要原因是采取了以下方法:

1、原本一对一的pre—IPO项目,直接开高价抢走。

说白了,就相当于现在的VC看中了某个项目,抢着投资,给出诸多优惠条件,例如高估值、甩手掌柜(不参与经营)、提供流量资源等等;

2、把原来挑选的项目的情况,转化为撒网式的运营。

通俗来说,就类似于VC行业,原本通过推荐项目、VC筛选项目,来做交易,这人直接把项目变为按照每个大城市,哪有创业公司,挨个敲门的运营式投资;

由于前面介绍了他们抢单子的手段,他们现在地毯式的大扫荡,最后很多项目被抢走了。

3、围绕垄断资源走。

利用2008年汶川地震后,对接四川企业的窗口期,以及先前在证监会的关系,围绕审核IPO机制下的垄断资源,做文章。虽然其他PE也是类似,但其过度专注于垄断资源,而忽略真正的分析研究能力、尽职调查能力;

4、过度进行制度套利发展。

08年,利用证监会对四川的企业,开办了的绿色通道;

09年—11年,赶上创业板高潮,前期拉的项目,成功推出;

14年,利用证监会主席肖钢(已下台)和副主席姚刚(被抓的那位)提出的金融创新,金融监管放松和有意放纵,实现新三板转板,并大肆融资;

5、捆绑一大票利益者

在中国,很多散户或者不合格LP,都想投资股权。九鼎抓住这个心理,让投资人上船。而一旦上了九鼎的船,就被牢牢捆绑一起。

6、资产尽可能做大,too big too fail。

不专心做质量,有垃圾项目不急,继续吹大泡泡,找接盘侠;

先申明一下,上述手段,无对错之分。大家不必进行道德审判,没有这些,九鼎很可能起不来。

但是通过这些描述,我需要分析是这家企业的发展历史、形成的企业文化特点、对于它的子公司人人行科技旗下的借贷宝这款产品的影响。从推广到运营甚至最后的定位,是一种借鉴。

本段小结:

九鼎的发展,告诉我们,这家公司善于游走于政策边缘,借此发展;十分会利用人性,捆绑一票人;也对行业规则,十分漠视;但是,又具有一定的合法(仅仅是符合法规边线)创新性。

借贷宝究竟是个什么性质的平台

它们家自己宣传的是熟人借贷,但很多人把它看做金融传销。这里我捋一捋一些事情,就明白它是做什么的平台。

15年6月上线,同年8月8日,有了那个所谓的“拉好友抢20亿现金”的推广活动。

很多人认为,怎么可能拉好友越多,分钱越多,关键还能直接提现。明摆着发展下线,搞金融传销啊。

为了理解这个问题,我们通过建模来予以说明:

基础模型:

当年,Uber、滴滴为了推广自己的时候,给出了注册用户,免费送现金券活动,然后可以打车,以活动券支付就可以,不要掏钱;

与此同时,把这个应用,推荐给好友,好友成功激活后,自己又获得现金券,又可以免费打车;

这个推广,大家认为没啥问题吧,很多互联网APP都是这么起来的;

改进模型一:

假设Uber,觉得推广力度不够大,那么它把原来两个层级推广为三层,具体图如下:

原来的结构:一对多(两层结构)

此时,现金券数量=单个人现金券+N(推广人数)×推荐一个朋友获得的现金券

改进后的结构:一对多(三层结构)

此时,现金券数量=单个人现金券+N(推广人数)×推荐一个一级朋友获得的现金券+(N1+N2+N3……+Nn)×推荐一个二级朋友获得的现金券奖励

这样推广,效果是不是很屌。横向层级为不限制,纵向层级为3;当然,这是以大量推广资金作为前提的条件的。

改进模型二:

其他条件不变,我们把上述的现金券换为可以提现的真实活动资金;

对于Uber而言,这个对他们费用支出本身,没有影响;因为我们搭乘的小汽车,是需要付费的,钱给了司机。

过程有点变化而已。

原来是Uber以现金为本——发放现金券乘客——乘客给予司机——司机将券兑换——Uber现金流出;

现在Uber发放现金给乘客——乘客支付给司机——Uber现金流出;

但是如果真这样做的话,会产生很多大家熟悉的羊毛党,通过注册账号,套现出来。很多人也可能不去选择这个叫Uber的服务。

其实,现金和券之间,只是多了一道媒介而已。这两种方案,没有本质区别;

通过这三个模型,我想咱们再去认识借贷宝的推广活动,就很容易的。所以借贷宝20亿元推广资金,说不定还少了。

那正是撸羊毛的时候,当然,我完美的错过那个季节。

我们思考一下,一般情况下,互联网金融平台是会防止被羊毛撸的。但借贷宝反而欢迎撸羊毛的行为,还这样设计的制度。

有没有推广很暴力啊,路子很猛,类似于传销手法,发展下级,但它不是传销。实际上打破了网贷行业,大家的惯性思维。

我们再看看实际控制人吴刚履历、九鼎的发展特点,不得不说,推广路子野,做法不违背法规(熟知传销法律法规)、利用人性贪婪的弱点(撸羊毛),真是一脉相承啊。

这里就有一个疑问了,说了这么多,照此下去,不明摆着亏钱吗,借贷宝是傻逼啊?

人家吴刚才不傻了,按照的他预定的思路,你和你的朋友、以及朋友的朋友的个人信息,全部被绑定了。

可以说,通过此举,完成了一次征信收集,而且全部是实名制——真实的信息、银行卡、主要人际关系等等。

要记得,当初为了提现那二十块钱,你把的银行卡密码都告诉了人家。

回过头来,我们再来看,它做什么生意。主打“熟人借贷”啊。

恍然大悟了吧,当初人家可是算计好了。

你找你的熟人借钱,资金需求者实名,资金提供者匿名。但在前期,你们得享受那个推广,已经直接说明了你们的熟人关系,所以不可能出现假的情况。

不敢说关系好,但应该知道这么一号人,或者认识。

那么借贷宝的生意经,基本就构建完了。

随后提供什么催收服务啊,因为都知道你大概情况。银行卡也绑定了,你个人信息,身份证也绑定了。跑不了,只有赖账的可能性。实在不行,你可自己要钱去。

借贷宝平台,提供的大数据增信服务+融资信息平台信贷匹配服务+逾期贷后催收方案提供商的工作,不介入具体风控、不介入资金池、也不担保的金融综合信息平台。

讲真,这个平台,确实符合信息中中介的含义。非常合规,可以说吧,所谓的8·15《网贷暂行办法》以及10月份的《互金整改通知》,对借贷宝而言,基本都符合。(除了那个所谓的个人最高20万的借贷额)

可以毫不夸张的说,这个基本在理论上,是当下最符合监管要求的平台。

前面我们谈论过,九鼎是多么会利用制度,进行套利发展,将其展现的淋漓尽致。就我了解的消息,当下这个项目,由掌舵者吴刚亲自抓,逆袭之路,告诉你人家可不是水货啊。注会+司法+注评,这水平真不是吹出来的。

借贷宝的问题和利用了人性的那些恶

说了半天,现在我该谈谈为什么要抵制借贷宝。央视《焦点访谈》不是傻逼,不会仅仅因为超过20万红线,就专门去批评挑刺,显然背后还有其他原因。

先说借贷宝的问题。

借贷宝这个模型,天然就存在一定的缺陷,也就是那些东拆西借的套利者存在。

(一)问题一:扩散的系统风险

还是建模来说明:

基础模型:

甲是真实资金需求方,假设需要十万借款,利率自己定为20%。需求发出去了。那么他熟人乙,看到这个信息,再看看手中的钱,正好。

这个情况,刚刚好,风险可控。

改进模型一:

假如乙只有五万,然后发布一个标的借款五万,利率18%,满足了甲……依此类推,一直到了第N个人。

那么此时风险,将是单线型,也就是借贷宝所谓特色功能——挣息差。这条链子上,甲出点问题,整个链子就断了。

改进模型二:

在改进模型一的基础上,假如,乙将那缺少的五万,分成两个借款标的甚至多个,依此类推……将会出现网状结构。

依此类推,我们得出网状形态结构,这时候,甲只要出一点问题,都将是系统崩溃。

说白了,这个风险是极度传染和扩散的。

(二)问题二:将极大增加滋生旁氏骗局概率

由于借贷本身,没什么限制,系统也没有规定,不让同时借款多笔债务。借新债还旧债就能畅通无阻。

这就是旁氏骗局成立的最核心条件啊。有足够的可能性存在这样骗局。只要泡沫不破,系统不出问题,借款者十之八九,能够借到钱,无非是利率高点而已。

熟人借款者,更可能疏忽,反而更容易被骗。借贷宝不像其他P2P平台,会有风控行为;相反其出现旁氏的情况,将是发概率事件。

说白了这个生态容易诱发效果比一般P2P高N倍。

小结

还有其他一些BUG,还得慢慢想。但是风险传染、旁氏骗局的是明摆着的。

当然,我也看到昨日晚间最新的信息,借贷宝声明:

“公司已于早前研究决定取消“赚利差”功能,并下调借贷额度,以完全符合办法规定。”

即便如此,风险的传染,还是会有,不过是换了形式。以前是系统自动形成“赚利差”,现在可能需要自己发布借款标的而已。

而出现旁氏骗局的风险,比一般P2P大多了。

我为什么要抵制借贷宝

其实,我个人是非常佩服借贷宝团队的。其对人性的恶把握,真是太到位了。但他们的行为,是明明知道会导致很多负面影响,却还要过度加以利用。

在推广期,“拉朋友获得20元现金”,直接利用人性的贪婪,贪图小利,玩套路,在大家不明不白情况下,将个人私人信息、关系网,全部“偷走”。典型如同欺诈行为。

假设在知情情况下,告知消费者,你们的信息将会被采集,估计没几个人会做这样的事情。

在“挣利差”一事上,典型的直接利用人们好逸恶劳的人性弱点,催生一大批这样人。正常市场,套利者是市场一部分。但是在借贷宝生态坏境下,这些人已经变味了,成为十足的赌徒。

过度侥幸心理。明明“早前已经研究决定”(借贷宝官方的说法),取消“挣息差”,却非得央视点名批评,才进行整改。

“根据《暂行办法》的规定,当前平台还处在12个月的整改过渡期中,目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发,因开发尚需一定时间。”(借贷宝公告的说法)

说白了,他们这么做,完全是把握好了监管命脉,想想九鼎是怎么利用制度套利来发展自己。

对,确实不违规,但寒了人心。

无论是怎么利用人性弱点,而且用一次换一次策略。就像之前,瞒天过海的盗走很多人的个人信息。

各种野蛮恶心的方式催收。比如裸条借贷等等,这种违背人性的方法,亏他们想得出来。

借人搏出位。例如年初,对蚂蚁金服的利用。就如同乐视那几天污蔑雷军,说手机欠供应商100亿,一看就知道是乐视小编自己伪造了雷军聊天图。

在这家公司身上,我看到了借贷宝各种野蛮的味道,对人性恶的无节制利用。是的,目前来看,似乎不违法也没有违规。

我对它的抵制,源于这家平台的价值观。某度魏则西的例子,就在前面放在。

互金行业,说不定哪天系统风险,就是由这家公司引爆了,使整个行业遭灾;

那些极其煽动人性恶的一些经营行为或者方针,会让人失去自我,说不定毁坏了一个家庭;

记住,崩塌的不是你一个人!

这里,表达的是个人态度。当然这家公司的经营能力、水平层次应该说很强很高。我只是表达喜好,互联网金融行业,除了需要懂人性,也更需要有匠心。

这里,更不是以自己的价值观,否定借贷宝。它对熟人借贷的探索、创新的选择,都很值得借鉴和思考,它走在行业前面。

我想说,希望它不要成为未来互联金融的行业的某度,虽然还是三座大山之一。

(参考文献:[1] 新浪财经.新三板首富吴刚:从负债百万到身家180亿泪[J]. 新浪网.2015.10.28)

(钛媒体作者:秋源俊二    微信公众号:QYJEQYJE)

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秋源俊二
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