大数据建模、实时资金匹配、纯线上获客,一个技术公司的金融服务探索

摘要: 钱牛牛通过数学模型对人进行多样化标签,用建模对人的信用进行综合化评估和打分,最终为人群提供基于场景、金额、期限不同的贷款产品。

早年从线下资产起家的网贷平台,正在转型建立技术壁垒。从票据理财、企业债,到建模专攻大数据风控......钱牛牛这两年来的转型经历,就是互联网金融风口转向的一个缩影。

钱牛牛在 2014 年成立,主打银行承兑的票据理财,随后进军企业债P2B领域,针对三四线城市中小微企业借贷,发展各地渠道代理商,总公司负责把关风控,利用信贷工厂模式,对借款人企业主及担保人进行数据建模评分,评分变量有 200 多个维度。

在线下业务扩展时,钱牛牛 CEO 倪抒音发现,线下代理商与公司互联网团队有文化冲突,随着业务规模的提升,冲突在增大,代理商不时有乱收费、倒卖代理权等违规现象。钱牛牛决定进行一系列整改,抛弃了人力扩张,甚至全部清退代理商模式,算是“断臂求生”。

倪抒音2006年加入腾讯财付通,为企业提供多种电子支付清算方案;2008年担任百付宝产品运营经理,负责充值彩票等虚拟产品电商业务;2010年加入大众点评,任大众点评策略总监,负责整体战略规划、销售策略和团购的整体业务执行。

作为一个互联网“老司机”,她看过中国互联网两轮经济周期泡沫,衰败、再生长,见了很多创业公司和商业模式,现在她重新找到了方向:通过元方大数据系统定义中国信用人群,基于人群标签进行画像和建模分析,线上线下联动。

以“人”为单位,进行大数据建模

钱牛牛先后获得蓝驰创投、元璟资本等机构的投资。从2016年开始,钱牛牛的探索路径开始清晰,目前其资产类别主要有三大类:POS机刷卡式的消费分期产品“快分期”;ATM机取现式的小额现金贷产品“贷上钱”;以及柜台式的经营类需求IPC小额贷款。

三大类业务的基础逻辑是,通过数学模型对人进行多样化标签,用建模对人的信用进行综合化评估和打分,最终为人群提供基于场景、金额、期限不同的贷款产品。

这些模型由钱牛牛自主研发,倪抒音是一个工科生,她2006年加入腾讯财付通,为企业提供多种电子支付清算方案;2008年担任百付宝产品运营经理,负责充值彩票等虚拟产品电商业务,她相信技术和模型可以改善金融。

她告诉钛媒体,在创业之初,钱牛牛搭建了基于互联网人群的智能化评估模型,架构团队人员均来自BAT,CTO来自腾讯,曾任职腾讯QQ空间、QQ会员、QQ Show等重量级社交产品的大数据运维负责人。

在钱牛牛的产品里,消费分期产品“快分期”、小额现金贷产品“贷上钱”,使用的都是技术团队自主研发的社交模型智能云风控系统“元方”,实现纯线上审核、风控、放款。这是钱牛牛与腾讯云战略合作,基于腾讯社交反欺诈数据,搭建的一套智能大数据风控系统。

在倪抒音看来,把金融分为消费金融或供应链金融,是传统金融的分类方法,在金融科技里,人本身是具备标签的,以每个借款人为单位,利用大数据建模,对个人进行打分,有了标签分类之后,对其进行个体分析,最终得到一个综合评分,这也可以运用到对中小微企业主借款人的信用审核中。

在中国的国情下,中小微企业本身是很难建模的,因为中小微企业是非标准化的,评判维度很复杂,是传统金融机构不愿意碰的业务。而倪抒音却有自己的一套看法:

“小微企业的定义到底是什么?在传统银行中,小微企业的定义是资产500万,我们对小微企业的定义是5万,这是完全不一样的量级。一个小微企业的借款金额是5万,这是在工商局注册的一群人,他们身上会有很多标签,不仅是一个企业主,可能也是一个孩子的妈,一个爱美的女孩儿,一个想买辆摩托车的人,本质其实是一个人。”

本质上依然是对人的属性进行分类、解构,人有不同的需求,比如信用类贷款需求、生意周转类借款需求、个人消费类需求,在此基础上根据金额、期限、场景进行分类、打标签。

因此,钱牛牛要做的,仍然是对“人”这一特定对象进行信用评估、建模和打分。

倪抒音说:“金融科技本质上依然是对人的属性进行分类、解构,在此基础上根据金额、期限、场景进行分类、打标签。”

倪抒音说:“金融科技本质上依然是对人的属性进行分类、解构,在此基础上根据金额、期限、场景进行分类、打标签。”

资金匹配和获客方式,正在给平台输送效率

今年8月,网贷管理新规出台并明令禁止资金池的存在。

倪抒音告诉钛媒体,不建立资金池,需要平台完善的资金匹配系统。投资人发起一笔资产买入,同时允许一笔资产进入,通过多套模型计算,把每一笔钱自动分散到众多资产中。

钱牛牛背后对应的是大量资产的重新打包、分拆、匹配关系,实现 1 秒钟 10 亿以上级别的自动匹配逻辑,资产经过电子化审核和进件系统之后,进入电子化排队系统,后者会清晰显示前端有多少资金,后端有多少资产在排队。平台上所有的资金对应关系,都是在银行存管系统里自动完成的。

为了让用户交易顺利,其中需要大量支付路由,倪抒音创业前经历过腾讯财付通和百度百付宝,本质上都是交易,钱牛牛团队又聚集了多个从事了 10 年以上支付经验的技术工程师,非常了解不同的支付公司和平台适合哪些类型、地域的银行卡,所以钱牛牛自主研发了一套支付路由机制,在前端用户进行绑卡操作时,在分秒内对用户的银行卡进行综合判断,匹配到效率最高的支付通道。

除此之外,网贷平台的获客成本高,已经成为限制规模的一大障碍。

陆金所CEO计葵生在谈及2015年的亏损时曾透露,陆金所接近4亿元的亏损金额中,百分之八九十是获客成本及系统投入。除了营销推广费用,很多平台还招聘大量营销人员和理财顾问,现在获得一个新用户的成本,达到1500元。而钱牛牛两年来只做纯线上获客、只投放不做广告,降低获客和运营成本。

“我们的APP上线后,研发人员根据平台的产品模式、目标投放渠道、运营方案等,做了一套能够实时动态调整、长效获客追踪的数据模型‘风神’。”倪抒音说,钱牛牛现在获客150万,成交额超过74亿,用于2C的团队,峰值时仅15人,2C营销成本占比低于9%。

钱牛牛至今从未做过线下广告宣传。为了提高用户的黏性和复投率,“风神”针对不同渠道、不同偏好、不同特征的注册用户,实时监测行为轨迹,对用户进行画像和行为分析,细致到对某一个投放渠道的频道、投放位置、形式、描述文案、宣传图片,为后续的产品运营提供决策。这个数据更能说明问题:钱牛牛的用户复投率在 67% 左右。(本文首发钛媒体,记者/孙骋)

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孙骋
孙骋

钛媒体资深记者,关注金融科技。somwonhee@126.com

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