从消费金融到信用保证,这是关于保险的更多想象

摘要: 以互联网保险为核心,从更多场景切入,服务于生态,通过信用保证险进入消费金融领域,众安保险正在重塑价值链。

网购达人孟小姐,习惯在美丽说、蘑菇街“剁手”,刚毕业的她算是职场“小白”,暂时还没办信用卡,最近她发现,在蘑菇街购物也可以分期付款了。

这是众安保险与蘑菇街联合发起“买呗”,双方通过大数据平台对用户进行资信评分,并提供相应的消费信用保险服务。信用保证险是以信用风险为保险标的保险,由保险人为信用关系中的义务人提供信用担保的一类保险业务,众安保险提供信用分期服务,进入消费金融领域。

用户通过买呗消费后,蘑菇街先垫资给商户,等到还款日期,用户还款给蘑菇街,如果逾期,众安替用户个人向蘑菇街进行保险赔付。

此外,众安保险和寺库合作,推出“库支票”,和中国电信翼支付合作推出“甜橙白条”,和美丽说一起推出“白付美”。

寺库、美丽说、蘑菇街都属于垂直电商,专注于电商的各个细分领域,平台自建消费分期产品,需要大量的开发成本,接入众安保险的服务,也是“术业有专攻”的合作方式。

从场景出发

以互联网保险为核心,从更多场景切入,服务于生态,通过信用保证险进入消费金融领域,众安保险正在重塑价值链。

基于大数据的分析,把互联网金融技术嵌入保险设计中,众安保险从产品设计、定价承保、生态分销、理赔服务和技术系统这五个环节入手,试图让产品更加明晰、场景化。互联网生态保险种类很丰富,目前用户熟悉的是退运险、信用保证保险、航延险、碎屏险等等。

“互联网内涵丰富,保险的发展潜力非常大,未来互联网生态保险的种类还存在爆发的机会。比如我们已经涉足的信用保证险,可以撬开消费金融的巨大市场。”众安保险首席财务官John Bi告诉钛媒体。

在John Bi看来:

以往传统保险公司拿出很多市场费,拼产品和价格,以渠道为核心,而互联网保险应该立足于用户的差异化体验,提供更精准的服务,众安希望通过改善用户体验,提供分期产品,用户可以获得比交保费更多的效益。

的确,传统保险缺乏场景,用户往往有提防之心,金融科技先天有场景优势,通过与各个平台合作获取深度用户,挖掘数据价值,贯穿人的生命周期,服务用户的全方位金融需求。

众安保险进入300多个场景,包括与金融机构、电商平台、保险经纪公司、航旅网站、大型企业、各类移动APP的合作。

从“买呗”可以看出,众安瞄准的客户群是在商业信用卡方面申请不到太多额度,甚至没有信用卡的年轻人,在消费金融里,这是更接近普通消费者的业务,长尾、小额、分散。

最近众安保险和大疆无人机合作,以信用保证保险作为增信方式,联合农分期等农村生态金融合作伙伴,为农户、农村创业者等提供信用分期服务。

除了农业大场景,为农业植保机提供一揽子保险服务之外,慢病场景也是众安保险正在探索的领域:糖小贝2.0控糖保障产品、高血压并发症保险,都在天猫等电商渠道上线,接下来还会进入肝病、哮喘等慢病领域。

除了线上消费场景,众安保险也进入线下领域,“买呗”用户可以使用蘑菇街的授信额度,在“千单”体系下的线下商户进行消费。“千单”是众安保险和上海领美软件科技有限公司合作推出的服务,搭载在后者研发的收银系统上,由此覆盖线下网点。

我们把这些用户画像一一打磨清楚,会发现更多价值。

近日众安保险和艾瑞咨询联合推出的《2016年中国创新保险行业白皮书》显示:商旅人士更在意保险,因为商旅出行占众安航旅保险用户的比例为60%,投资理财为航旅精英的典型金融需求。

John Bi给钛媒体展示了一组数据:

航空类互联网生态保险用户的典型保费需求在500-3000元,这类人群的典型消费金融需求在5-20万元,典型财富管理需求在30-150万元,航空类保险优质客户商业价值区间在30-200万元。

众安保险正在挖掘航旅场景的更多需求,未来和携程合作提升用户体验,针对白金、黑卡用户免费赠送多次航班延误险,提高用户粘性,让商旅用户在携程买更多机票 ,提高携程的销售成功率,众安也能获得更多有粘性的客户。

“高净值用户对价格并不敏感,他们更在意体验,需要用钱买不到的服务,未来我们会通过大数据分析挖掘客户需求,提供定制化服务。”John Bi认为互联网保险的未来,必然是全方位挖掘用户的各种金融价值。

消费金融方法论

要深入更多金融业务,需要强化与用户的关系和粘性。

众安正在通过保险连接更多有信用消费需求的用户,利用移动互联网、云计算、大数据等技术创新等,让保险跳脱传统的理解,服务更宽泛的金融需求,比如消费金融。

众安保险提供线上风控能力和承担信用风险的服务,买呗优先对蘑菇街资深用户开通,消费额度在500-20000元之间,免息期为10-40天,逾期的日利息为消费金额的0.05%。

在数据方面,众安接入央行征信数据、公安数据、前海征信、芝麻信用等数据,此外在线上抓消费者的消费数据、理财数据、社交信息。

John Bi说:开放式的生态系统更好地掌握用户在各领域的消费需求,比如通过电商退运险掌握用户消费需求,通过手机碎屏险的3C保单掌握用户3C消费需求,通过航空延误险的航空保单掌握用户旅游消费需求……

这一切通过信用保证险打通:基于大数据分析的风控,为用户提供线上线下的消费金融服务。

其实信用保证保险是保险公司的一项传统业务,发展了几百年,一直是信用的连接器。众安的信用保证保险连接着资产端和资金端。

在资产端,众安保险把消费金融资产分为2类,一类是自己生产,另一类是合作伙伴自己生产,众安保险来做归集。

资产来自于用户和场景,专注于C端用户,从客群来分,有白领、蓝领、农户等,不同的客群又有不同的融资场景,比如农户购买农机、白领购买3C产品、买房买车等等。根据不同类型的用户客群,进入到不同的场景,去建立产品体系和风控体系。

在资金端,众安保险主要和金融机构合作,众安类似于一个桥梁角色:对资金提供方而言,下沉到不同类型的底层用户,尝试创新的金融服务,通过信用保证保险为他们带来低风险优质资产;相对于新型的信贷机构,比如农分期,众安作为金融机构的同业,和金融机构建立合作,为农分期引入低成本的机构资金。

消费金融未来市场空间还很大。

今年3月,央行及银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。据央行数据显示,消费信贷万亿市场规模在几年内仍将会实现翻倍增长。

钛媒体记者观察到,伴随着消费升级大势,更丰富的消费场景让消费金融有了用武之地,互联网金融越来越具备场景化特征。

巨大的市场蓝海吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小贷公司的加入,未来还有更多参与者进入,像众安保险凭借信用保证保险这一专业优势,也是一种差异化竞争。

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孙骋
孙骋

《商业价值》、钛媒体资深记者,关注金融。微信:SC_News

评论(1

  • 天远 天远 2016-10-23 13:53 via android

    科技发展的结果

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Oh! no

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