央行在公布第三方支付续牌结果之外,还透露了哪些支付行业的信息?

摘要: 移动支付崛起、监管精细化、支付牌照减少等,也是央行此次透露的重要信息。

日前,央行正式公布市场期盼已久的首批27家非银行支付机构《支付业务许可证》的续展结果,包括支付宝、财付通等在内的27家均获得了续牌资格,但是部分支付牌照业务被收缩。

对于下一阶段对非银行支付机构的主要监管思路,央行表示,将继续按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的指导思想,坚持“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展”的原则,一段时期内原则上不再批设新机构。

除了公布续牌结果,释放监管趋严的信号外,央行还释放了哪些信息?第三方支付未来走向将会如何?深8君也借此梳理解析下。

银行卡收单和移动支付强势崛起,固定电话支付式微

2010年6月央行出台《非金融机构支付服务管理办法》中,曾明确非金融机构支付服务包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务等四大类。其中网络支付涵盖货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

2011年5月,首批27家获得第三方支付牌照的企业,其支付服务也按此划分。但后来因为涉及外汇等原因,曾经在支付宝等5家企业牌照中出现的货币汇兑业务,则被取消了,所以当年8月发放的第二批支付牌照中,未再有货币汇兑业务出现。

从此次央行续牌的信息看,目前27家牌照方的支付服务业务,包括银行卡收单、互联网支付、移动支付、预付卡发行、预付卡受理、固定电话支付以及数字电视支付这7项。  

首批27家第三方支付企业续牌前后业务变化 数据来源:央行

对于首批27家牌照方企业,深8君从业务数量的变化上做了一个初步统计,从上述统计表中可以看到,互联网支付、银行卡收单以及移动支付已经成为第三方支付最重要的三大业务,在企业数量的整体份额以及增幅上都较为明显,这背后反映的是互联网发展以及用户使用习惯的变化。

未来,第三方支付在线上网络支付和线下收单方面将占据重要的角色地位,银行卡收单和移动支付被强化的同时,固定电话支付逐渐被终止(从6家减少到4家),这成为第三方支付发展的趋向所在。

从牌照方业务分化看,监管层将更加趋于精细化管理

除了整体业务发生变化外,牌照方在具体业务上也出现了调整或分化。

这表现在:一方面在业务类型上,比如支付宝的预付卡发行与受理,仍然仅限于线上实名支付账户充值;而银联商务增增加了移动支付业务。另一方面在业务覆盖范围上,限定了部分支付企业的服务区域。比如银行卡收单业务,2011年首批中仅有北京数字王府井科技有限公司、北京银联商务有限公司以及广东银联网络支付有限公司被限定在北京、广东等区域范围,此前在全国拥有收单业务的汇付天下、易付宝,此次则被限制在一定省市区域内。

对于此次调减支付机构的业务类型或覆盖范围的原因,央行有关负责人表示:一是发生过严重违法违规或风险事件,如2014年预授权风险事件的主要涉事机构;二是支付业务未实质性开展、已严重萎缩或停滞发展,主要是固定电话支付业务、预付卡受理业务、仅限线上实名支付账户充值使用的预付卡等支付业务。

这也意味着,在牌照方根据自身发展增加或减少业务的同时,监管层也更加趋向于,通过对服务类型、服务范围甚至包括线上线下业务的划分,进行更加精细化的市场化管理。

支付牌照减少或整合已成大概率事件

对于此次续牌结果,或许传递出最重要的信息,就是未来市场存量牌照将逐步顺应市场需求,有可能数量减少或进一步整合。

首先,央行已经明确表示,一段时期内原则上不再批设新机构。

其次,加大监管惩处力度,完善注销、退出机制,对于倒买倒卖支付业务许可牌照的,坚决予以制止。央行表示,对于长期未实质开展支付业务的支付机构,央行将依法采取取消相关业务种类、注销《支付业务许可证》等监管措施。对于存在违法违规行为的支付机构,将严格依据相关法律法规予以查处。此前的2015年9月,央行就注销第三方支付公司易士牌照,成为行业中首家被注销牌照企业。

最后,鼓励兼并重组,市场将进一步整合。央行指出,对于确有资本实力、资源优势、技术能力、合规意识和发展前景的机构,支持其通过兼并重组等方式适当加快发展。从此次续牌结果看,资和信、通联商务、上海付费通等6家企业都通过合并,获得了更多业务类型,而对于易宝支付、汇付天下等被央行限制服务区域的企业,如果未来要向全国发展,将很可能通过收购其它牌照方的方式进行。   

如何平衡企业创新和监管违规的关系?

在公布续牌结果之前,央行在7月对通联支付、银联商务两家支付公司的违规行为做出处罚,两家公司均被罚款过千万。央行公告显示,通联支付、银联商务两家公司存在未落实商户实名制、编造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象,举报情况基本属实。

对于这两家违规公司此次仍获续牌的原因,央行也从续展工作不同于行政处罚、支付服务市场的规范发展需要时间以及避免对市场产生较大的冲击这三个方面进行了解释。

从这可以看到,对于违规企业处理结果的依据,主要考量两个指标,一是行业本身发展阶段,需进一步探索;二是企业自身在用户数、交易量上占据的市场地位。那就衍生出一个问题,如何对在目前市场中处于绝对优势的支付企业进行监管,尤其还充分考虑相关措施不会对整个市场造成重大不利影响。

艾瑞咨询高级分析师李超就曾对媒体表示,支付有很多业务,互联网金融只是提取一部分属性,拼成新业务,新业务游走在很多业务的灰色地带。如果未来银行卡和微信结合,那么牌照应该如何规定?原来银行卡收单牌照是不是可以直接做所有移动支付业务,原来仅仅做移动支付的牌照是不是可以直接做pos机业务,都有待探讨。(文章首发钛媒体)

【钛媒体作者介绍:深8互联网金融,微信号shenbahujin】

本文系作者 深8互联网金融 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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