从线下场景切入消费金融,抢占蓝领市场的“拍分期”怎么做

摘要: 网贷行业未来会更专业化,针对某一种类型的市场进行深耕,比如个人消费信贷,平台专门做这种类型的资产,越做越精。为了争取更好的资产端,消费信贷平台们正在从各个角度发力。

理财

(本文来自钛媒体特色栏目创业者说,最有钛度的创业者故事)

消费信贷正迎来新机会。这组数据或能说明一部分问题:目前国内个人消费的负债占GDP的40%,政府负债是GDP的60%,企业端负债是GDP的150%左右——这意味着企业端负债是偏高的,而消费端负债还有上升的空间。

银行以往的贷款大多流向了基建项目,在消费者借贷这一端力度向来不是很大。随着中国经济向消费转型,让不少P2P公司看到了机会,为更多的投资者带来了信贷渠道。

为了把沉淀9年的大数据风控系统价值最大化,特立独行的P2P平台拍拍贷从去年下半年开始,成立了兄弟公司“拍分期”,专注线下资产的开发。目前“拍分期”正在开拓东北、西北、上海周边地区的蓝领消费市场,针对3C产品推出分期信用贷款,对纯线上信用贷款的资产是个补充。

拍分期负责人 李铁铮

拍分期CEO 李铁铮

信用卡虚拟化已经是大趋势

按目前的支付行业发展趋势,信用卡是不是一张实体卡已经不重要了,可能是手机App作为载体,加上人脸、虹膜识别等技术,其本质依然是控制风险,消费信贷平台的核心竞争力是风险定价。

以往,银行都是针对贷款申请者个人的风险进行审核,而现在的消费信贷类创业公司们,则更加深入用户,在场景里深耕,把商户、产品、服务内容、客户画像勾勒出来,进行整体评估。

这其中,90后消费人群备受关注,新生代人群的市场消费习惯更开放。拍分期CEO李铁铮告诉钛媒体,“移动端的消费信贷一定要基于客户来做,风险定价能对客户更精准。”

在李铁铮看来,拍分期的核心能力有3点:

  1. 与线下消费场景合作,在商户内宣传,提供年轻白领、蓝领分期服务购买3C产品,4000元以下零首付,月还款不到400元;
  2. 满足用户诉求,目标用户希望的借款金额在3000-4000元,正好是一个手机的价格;
  3. 控制风险,借款用户的收入是人均3000-4000块,买一部手机需要的借款额,正好和一个月的收入平行。

李铁铮之前是拍拍贷的首席运营官,是拍拍贷的创始人之一,拍分期目前团队规模600人左右,前拍拍贷高级风控总监也在团队中,拍拍贷用9年时间积累的大数据、迭代的风控模型,都运用于拍分期中。

目前的互联网在线借贷可以划分为两大类,即面向用户的借款和基于场景的贷款。拍拍贷做的是前者,拍分期做的是后者,不过目前还没有一个平台能打通面向用户借款和基于场景的借款,且无论线上还是线下的消费场景都是割裂的,不能互通。

拍分期进入场景消费领域,除了自身业务扩展,还可以将场景中的用户转化到拍拍贷面向用户的借款模式中来,从线下倒流到线上,两者形成合力。这是孵化拍分期业务的初衷。

线下消费场景

拍拍贷是一家成立9年的公司,线上业务发展较快,到今年已实现盈利。当战略向线下转移、寻找资产,就必然要大面积铺场景,因此线下业务会比过去“重”的多。

与目前市场上大多数的消费金融公司不同,“拍分期”采取的是线下获客和线上资料获取、审核、风控结合的方式,整个流程都通过手机微信或者APP完成,时间不超过30分钟。这样做的目的是加快付款流程,并且让风险可控。

根据拍拍贷官方披露的数据,拍分期业务推出一年,月交易量1亿2千万,平均每月业务增速超过30%,已经同上海、江浙、东北、西北地区的33个城市中2500家商户展开合作。李铁铮说:

拍分期主要进军二三线地区,比如大连、沈阳、银川。例如上海这样的一线城市,本身的消费信贷供给比较充分,所以开发了郊县地区松江、宝山等外来人口聚集地的需求;西北的信贷服务非常不充分,东北则是民风彪悍,江浙是外来务工人员比较多,服务业、轻工业的蓝领群体很庞大。

如果说信用卡是针对白领人群的服务,那么蓝领市场还是一片空白,而蓝领大多具有一定的工作技能和稳定收入,拍分期希望从用户真实的需求出发,借助拍拍贷积累的线上大数据分析能力,形成更多协同效应。

产品风控怎么做?拍拍贷内部有一套叫做“魔镜”的风控系统,目前已经积累了9年的数据和样本,模型也经过多次优化,目前比较成熟,而“拍分期”从线下场景切入,抓住用户,再利用“魔镜”系统进行线上风控,是对这套系统更充分的利用。

进入消费场景的优势,目前来看,有2点:一是降低了推广成本,二是提高了风控效率。李铁铮说:“目前在产品上最大的挑战是,确保风险可控的情况下,如何切入精准的人群,并在传统体系里提升和优化。”

他提到的传统体系就是”魔镜“系统,地推模式是切入精准人群的一种方式。拍分期目前的线下目标群体是3C分期,未来针对优质借款者,会在线上提供现金贷款——这是拍拍贷9年来的传统业务,两者协同形成闭环。

在李铁铮看来,基于场景,积累用户,形成入口,这种传统获客方式的竞争壁垒太低,因为每个互联网公司都可以去开发自己的场景,包括3C消费、医疗美容、租房市场,等等。

而在某一场景做到强势地位,就只能做自己单一的渠道,比如京东和淘宝就建立在电商的场景之上,在这个领域拥有强势地位,优势是基于电商业务发展白条、小贷、供应链金融等业务,但是要突破场景,发展更多其它业务的产品,则面临难度。

所以,消费金融的核心是抓住客群,深挖消费诉求。“拍分期”考虑的场景,还是围绕蓝领阶层,而蓝领除了手机购买之外,还有很多诉求,包括现金服务、电动车购买,这是“拍分期”接下来要切入的场景。(本文首发钛媒体,记者/孙骋)

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孙骋
孙骋

《商业价值》、钛媒体资深记者,关注金融。微信:SC_News

评论(1

  • 看电视 看电视 2016-08-11 16:47 via pc

    科技疯了疯了大咖的开口道;的

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Oh! no

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