国美的新算盘是进入“黄金支付”,这是怎样一个市场?

摘要: 在国内,黄金理财的概念并没有普及开来,消费者的主要需求还是黄金饰品,而至于黄金支付,更是需要一番苦寒来才能看出是不是真需求。

按照公开数据,2014年国内银行的黄金租赁规模已经达到4500亿元,民间的黄金储量也超到了6000吨,这欣然景象的背后,是自2015年P2P行业黄金理财这个垂直领域迎来了若干入局者。高调回归的国美,也推出了国美黄金,希望靠一款叫“存金宝”的新产品发掘黄金理财市场。

传统黄金行业主要业务——金或金饰品交易——是单纯的零售,随着P2P金融模式被越来越多的人接受,很多企业开始摸索如何通过互联网工具来对“硬通货”黄金进行交易。互联网解决了黄金交易的两个痛点:1,购买、保管不方便;2,不能升息。

但与此同时,众多不同的产品却在做着雷同的事情:盘活箱底金。也就是用户把存量的金条交给企业,由企业帮助他们盘活这些黄金资产。大家都是做“黄金理财”的买卖,只是不同产品的利息存在差异。

怎样将黄金金融与商贸结合?

“存金宝”这款产品,将在国美在线的金融频道上线。相比于其他黄金理财产品,国美的“存金宝”推出了更多衍生品,比如基本的存量金条盘活业务。存金宝提供长短不一的周期,对黄金理财的数量也没有限额,即使是 1g 黄金也可以参与交易。这种方式不仅可以成为投资者资产配置中的长期投资,也可以是一种闲散资金的购买。

国美黄金业务负责人告诉钛媒体,在存金宝的用户中,30岁以下的人群占到了50%,30到40岁的人群占到了30%。而黄金理财资产要求的降低,让存金宝4月的GMV达到了两三亿的规模。

国美黄金给每一个用户匹配独立的黄金账户。首先是在国美的线上与线下的消费中,可以直接用黄金账户来完成支付功能。其次,可以用账户中的黄金,进行无息贷款用来消费,或者质押账户中的黄金,换取黄金饰品等等。

存金宝可以做提现、提金、支付等,国美也正在尝试同国美线上线下的零售生态圈相结合,搭建黄金支付体系。国美告诉钛媒体记者,在金融频道登陆,未来将可以实现与国美会员ID联合登录,把黄金产品和国美会员的支付功能打通;同时,线下的地推也在一步步加紧的进行,国美黄金目前在北京铺设了5家门店,做了礼金站与黄金ATM。国美有着1700家门店,通过大量的铺设这种ATM、POS机器,用户就可以很方便的随时提取小额的金条。

也就是说,天然的O2O属性让零售和在线黄金交易更容易打通。

到底和P2P产品不同在哪里?

在产品的收益上,黄金理财与一般的P2P产品相比不仅存在升息的可能,同时还有牌价的波动,也能够带来收益或者损失。

从短期上讲,牌价的波动会带来不小的影响;长期来看,黄金呈现的是上涨的趋势:1973年,一盎司黄金大概是184美元,到了2014年,一盎司黄金大概到了1134美元;上金所成立的2003年,一克黄金是90元,到了现在大概是270元。

从概念与操作上,黄金理财避开了P2P产品存在的很多法律漏洞与现实风险。在概念层面上,首先黄金交易是国家的法律所允许的,其次保管、贷款等行为,可以看成是用户的一种托管或是典当的行为;在操作上,存金宝在上金所建有黄金仓位来对应着黄金账户,交易全部都是有实物的,而只不是单纯线上的产品。

再回想一下,P2P产品之所以能够那么火爆就是因为存在大量的人民币。人民币在找寻出路的时候,P2P产品在前端挂出一个高收益的数字,人们便纷纷上钩了么。

而在后台的资产端,在没有好的资产匹配下,部分P2P产品只能持续不断的空手套白狼,用后来吸进的资产填补前面的漏洞。

从去年开始,金融产业信用出现悬崖式下滑的敏感时期,国美在整个背景下进入,机遇和风险并存。黄金交易市场利好之处在于,黄金角色正在变化:一方面,国际货币政策充满了不确定性。作为世界上流通最普遍的货币,美元的印钞机也是一张张各国经济的晴雨表,诡谲的政策变化,让黄金的对冲价值凸显了出来;人民币强势崛起,走向国际化的同时,需要大量的黄金做背书。

另一方面,人民币也在寻找出路。人民币超发已是世人皆知,国内也慢慢进入了负息时代。但与之对应的却是一个不成熟的金融市场,比如保险业务,美国保险能够做到7倍的杠杆,但是中国的市场只有2到3倍的样子。大量的人民币或闲置、或投入到了不良的资产中,没有一条很好的出路。在黄金消费大国做黄金买卖,也是一个不小的赌注。(本文首发钛媒体,记者/张霖)

 

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张霖
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