这片大陆也许会是奥运会的“地狱”,但也是新金融的“天堂”

摘要: 在欧洲美国中国都纷纷开始大谈「 Fintech 革命」,独角兽冒出一匹又一匹,塞得黑森林水泄不通的当下,拉美反而显得处处是机会,一副相当「纯朴」的样子,充满诱惑。

2016 年 8 月 5 日,巴西里约热内卢奥运会揭幕的日子。毫无疑问,到时候你又可以看到无尽的乒乓球、跳水、羽毛球、举重以及铺天盖地的赞助广告了。

这么多年来,每当有人跟我提起巴西或者南美洲,我头脑里冒出来的第一个词始终是「魔幻」。可是你跟我说举办什么奥运会?拜托,那一点也不魔幻,至少巴西警察们肯定会同意这点。

作为一个科技圈伪爱好者,最近听到关于南美最魔幻的事儿,大概是委内瑞拉的比特币。

是的,委内瑞拉应该是最早开始风靡比特币的国家之一,甚至比美国还要更早;这一方面由于许多拉美国家苛刻的资本管制和恶性通货膨胀,另一方面或许因为他们骨子里就有热衷于冒险的狂野基因。

作为生活在水深火热中的委内瑞拉人,依然不忘积极思考如何把自己的资产「流动」起来,于是他们最终把目标锁定在比特币投资身上。

于是乎,比特币的 Bolivars(委内瑞拉货币)汇率在 2013年从 67 飙升到了 7447,涨幅高达 110 倍,实打实的魔幻。

但如果你觉得这就是最魔幻的,那就未免太天真—— 110 倍什么的,在美元汇率面前都是渣渣。

一个数字比对:2013 年时,4 Bolivars 可以兑 1 美元,而 2016 年时的「官方汇率」则是 9.95,似乎看起来没什么问题,但要注意在这里,「官方汇率」即等于「看看就好,别当真」。

实际上,在委内瑞拉的黑市中,2016 的 Bolivars 兑美元汇率已经到了惊人的 1000:1,是 2013 的 250 倍。

除了因为当地人民普遍认为美元是一种抗风险能力很大的货币;另外则是政府和银行实在不给力,使得人们即使有钱也没法从官方渠道那儿换到那货量稀缺的美元——这才给黑市提供了可乘之机。

而这样的混乱下,是被传统银行所禁锢的南美金融市场。

在欧洲美国中国都纷纷开始大谈「 Fintech 革命」,独角兽冒出一匹又一匹,塞得黑森林水泄不通的当下,拉美反而显得处处是机会,一副相当「纯朴」的样子,充满诱惑。

巴西目前是世界上移动互联网技术和市场发展最快的国家,截至自 2015 年,巴西已经有超过 2 亿 8000 万台智能手机被用户激活,而这个数字是巴西总人口的 115% ;在巴西等国带动下,整个南美洲也处于高速互联网化的进程中。

但另一方面,曾有统计显示全南美洲只有 51% 的成年人拥有自己的银行账户,而这里面又仅有 14% 的人的账户中有稳定的存款。

因此,你不会诧异南美市场开始涌现出大量 Fintech 企业,2015 年全球非美国  Fintech 企业融资金额 Top 10 中,便有 3 家巴西企业和 1 家阿根廷企业上榜(噢对了还有个肯尼亚公司),其中包括了巴西的 Nubank、GuiaBolso、ContaAzul,以及阿根廷的 Technisys ——拉美几乎撑起了半边天。

除了榜单中的之外,在大南美的 Fintech 探险者还包括了 Fintonic、Pando、iZettle、Catarse、Klarna、Oportun 以及 MercadoLibre 等,它们被冠上了各种酷炫的名头,从「拉美版 Square」到「巴西 Crowdfunder」,或者是「阿根廷 Amazon」,等等。

有趣的是,在南美,Fintech 企业们扮演着与欧美银行口中所谓的「银行邪恶颠覆者」有着微妙不同的角色:

它们带来了更多关于用户的行为数据,能对用户的信用情况进行统计分析,增加用户资金的流动性,并为那些不怎么富裕的用户设计出适合他们的金融产品;而关键的是,以上的种种都是能够「反哺」传统银行业。

巴西全国排名前 10 的企业中,有 5 家都是银行。

然而这些「大家伙」们并没有给其众多的客户带来良好的体验,尤其是对于那些 20到30 岁的年轻人们来说,充满传统味道的银行及信用卡服务实在太糟了——不断跑去银行柜台,填写无尽的表格,以及随后好几周的漫长等待期。

巴西 Fintech 领头羊 Nubank,在 2015 年 6 月,获得了 Tiger Global 领投的 3000 万美元融资;以及,在 2014 年 9 月,它获得了来自红杉领投的 1430 万美元融资——要知道,这可是红杉历史上第一次投资给巴西的初创企业。

Nubank 推出了其与 Master Card 合作的联名信用卡,与目前巴西主流的信用卡不同,Nubank 信用卡是免年费的,并且申请的手续大部分可以通过网络完成。同时,Nubank 也为该卡客户提供了移动端服务。

作为拉美掀起 Fintech 革命的代表企业,它从来没有想过去「颠覆银行」,Nubank 创始人 David Vélez 认为他们在做的事情是把原本银行应该有的良好体验重新「还」给客户,某种意义上,它们是于银行更多保持着队友的关系,而不是对手。

而另一个 Top 10 上榜者 GuiaBolso,是一个巴西在线个人财务管理平台,它能够自动统计整理用户的资产信息,以帮助用户更好地获知自身的财务情况,并且据此进行自我调整。简单来说,也就是一个基本款的机器人财务顾问。

这款应用在巴西应用商店中常年处于热门榜顶部,目前已经拥有超过 100 万名用户。

“更好的财务管理能够逐渐改善生活,在至少体验过我们产品一个月以上的用户之后,平均有 15% 显著地提升了自己的财务健康状况,这是我们最想看到的;我们不担心产品的推广,因为这些改善了自己生活的用户,一定会把我们推荐给他的朋友们”,GuiaBolso 的联合创始人 Thiago Alvarez 曾这样自豪地表示。

Fintonic,这家成立于 2008 年的西班牙 Fintech 公司,则借助其语言优势(西班牙语),进入了拉美市场,它们首先在智利布局,随后很快将业务拓展到了墨西哥和哥伦比亚;并且不出意外的话,Fintonic 在今年(2016)将会实现拉美市场的盈利。

这意味着对于以 Paypal、Stripe 为代表的欧美独角兽们,南美刚冒头的 Fintech 同行并不会太担忧它们的威胁;而事实上欧美的 Fintech 企业也多采用合作的方式进入南美市场,南美存在天然的市场文化壁垒,而南美国家的政府相关政策也给欧美企业直接进入造成了极大的麻烦。

等一下,可是话说回来,似乎在南美大路上发生的关于 Fintech 的一切——怎么说呢,一点都不魔幻。

了解用户需求,本土推广优势,再加上业务具有的正面社会促进意义,这些看起来实在是太「踏实」了。

但这似乎并不是什么坏事儿,毕竟谁也不想自己的钱放在一个明天可能就突然爆炸的,充满荒诞的金库里。

这块大陆的未来,不会再如『百年孤独』中所写的一样:「世界上正在发生不可思议的事情,咱们旁边,就在河流对岸,已有许多各式各样神奇的机器,可咱们仍在这儿像蠢驴一样过日子」。(本文首发钛媒体)

【本文由微信公众号 硅谷投委会/vscouncil 原创】

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评论(2

  • Darren13 Darren13 2016-07-09 06:32 via iphone

    很乱

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  • 一懿 一懿 2016-07-09 00:24 via android

    世界上正在发生不可思议的事情,咱们旁边,就在河流对岸,已有许多各式各样神奇的机器,可咱们仍在这儿像蠢驴一样过日子。
    世界在不断的进步。而我们却不知。

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