（本文来自钛媒体特色栏目［创业者说］）

昨天，钛媒体刚刚发表了一篇《商业价值》封面文章《众安之迷：“三马”同台，互联网究竟该如何做保险？》，深度解析与探讨互联网保险如何创新。今天，钛媒体一名资深作者，有着多年美国保险精算师经验的海归齐石，就向钛媒体表示，他也创业了，就是做互联网保险，并且希望通过钛媒体旗下的创业产品发布平台“钛Geek”上，首发他的产品：“贴条险”。“我这就是颠覆性的产品，你被贴条，我赔罚款”，齐石斩钉截铁地说。

具体怎么理解？简而言之，就是白领们周末开车出门购物，随手把车停在街边，Shopping完，发现车窗玻璃上莫名贴了罚单……这样的情况，如今也有保险赔付了，互联网保险APP“OK车险”推出了贴条险，目的就是“你被贴条，我赔罚款”。

用户通过“OK车险”APP，以1元价格购买为期一年的“贴条险”，一年内如果被贴条，用户在OK车险APP服务栏中进入“查违章及代办”服务，处理车辆贴条类型违章，并选择在线支付，系统自动减去100元费用。贴条险用过一次即失效，用户可以再次购买，但价格会根据赔付历史而上浮。

OK车险创始人、CEO齐石作为钛媒体作者，此前他在美国汽车保险公司有多年精算从业经验，2010年回国从事传统保险，也经历过合伙创业，2013年6月因为在钛媒体上发表的《互联网将疯狂改写保险业》一文在保险业内大红，之后他决定从互联网保险的观察者成为从业者，OK车险是他在互联网保险垂直细分领域的探索。

“如今停车难成了困扰车主的一大烦恼，稍有不慎可能被贴条。有别于超速、闯红灯等主动性恶意违章，贴条的恶意较轻，常常是无意之失，比如城市里的停车位置不太好找、车主不清楚自己的位置、一些路段标识不是很清楚。”齐石认为：对偶发的贴条罚款做出部分补贴，不违背公序良俗原则，并且可以减少车主麻烦，提升用户满意度。

互联网把保险服务，细化细化再细化

齐石发现国内大多数保险公司此前没做过关于违章的保险，“这是因为传统保险业并没有探索到用户需求，而互联网保险有机会。”

他决定自己开发。贴条险不是严格意义上保险的法律关系，而是一种服务关系，但对车主的体验是类保险，同时基于保险产品的定价来做。由于数据有限，贴条险目前的精准定价还不够，需要在推出产品的过程中继续积累数据。

齐石计划通过贴条险这类产品，打通渠道，在做渠道的同时，掌握用户数据，再去挖掘数据增值的部分，设计更优化的风险过滤方案，可以帮助传统保险公司做精准的用户获取和营销。

这也是一种营销途径，OK车险有一部分营销费用投入在其中，按照目前的风险定价的要求来看，保费应该定价在20元左右，在APP购买是优惠价1元，希望用户下载手机APP。将来OK车险和一些保险相关的媒体渠道去合作，用户通过其它渠道购买，可能在十几元左右。

贴条险只是OK车险的一项服务，齐石给车主提供了很多应用场景，服务包括车险投保、理赔、车主金融、违章查询和代办等等。车险投保业务目前和国内的多家保险公司后台进行连通，帮助车主比较价格，一站式投保；和易车贷合作的二手车公平价服务，帮助车主计算车值多少钱，提供汽车借贷服务，满足用户不押车的短期融资需求。

未来会有更多服务，比如汽车加油、停车、油价及时查询，帮用户即时查看身边有哪些加油站，在基础上提供基于日常应用的类金融服务。

目前市场上针对车主的应用，有专注于违章查询、油价查询、停车等细分服务。“每个应用只做一件事，其实用户挺烦恼的，我们通过车险这个品类作深入，尝试来做平台化的应用，给车主提供一站式服务。”齐石认为OK车险的优势在于车险是刚需，在此基础上可以开拓汽车后市场，附加更多服务。

车险是一个数据密集的行业，做了用户的车险之后，掌握用户和车地所有信息，能延伸到后市场的更多服务。

齐石在美国工作多年，他观察到：发达国家保险非常产业化，对每一个车主来说，各个保险公司定价差异会很大。比如一般保险公司不太喜欢跑车这种车型的保单，因为跑车很贵，开车速度快，容易出事故，但是有专门运营跑车保险的公司认为，用户不会每天开跑车去上班，所以在跑车细分线里，公司可以过滤到不常开的跑车。

“有细分领域的保险公司，对用户是更合理的服务。”齐石希望不仅垂直于车险领域，还可以细分到不同用户。

他在美国工作的车险公司Plymouth Rock Assurance提供针对学生的车险，他当时所在的麻省有很多名牌大学，每年有很多外国人来此念书，在学生市场的风险保单来看，第一年学生的事故很多，因为他们对路况不熟，而麻省的单行道很多，但是这些名校学生学习能力很强，到了入学第二年，情况就会就好很多。

当时齐石做过好学生的风险折扣，他认为成绩好的学生学习能力强，也更宅一点，事故率低。“这样的市场策略，对消费者也有好处，其他公司都在惩罚学生的时候，我们公司会给他们买保险的费用打折。”齐石计划将来推出专门针对某种职业、车型、驾驶爱好的车险，做更多细分产品，ＯＫ车险作为一个第三方平台，帮助消费者找到适合的细分保险公司，提供给车主的更多选择。

中介死，平台生

中介是以销售为导向，平台是服务导向，更加为用户利益去考虑，是一个连接方，连接车主和保险公司，齐石的OK车险是垂直细分领域的平台，互联网可以促进保险的服务提升、创新、整合。

齐石对中介和平台的观察，很早之前已经开始。

在美国念完精算硕士并且工作多年，齐石觉得精算师的工作不够满足他的好奇心和想法。精算地位偏于后端，主要是做分析定价的工作，这是风险管理这块最核心的部门，但是具体在事实过程中，需要很多其它部门的合作。

他发现自己提出的很合适的定价，不是被其它部门很好地被执行，他想看看前端怎么做销售、品牌怎么执行、在具体执行中用户有什么反馈，而不满足于精算的工作，而这些，但只能在创业公司、互联网公司里全面接触到。

“在美国的几年，我发展比较幸运，很快走到了玻璃天花板。”他描述自己很快就走到了那个位置：“看着好像能上去，其实上不去。”

2010年底齐石回国，发现国内国外保险业环境环境差别很大，在美国，保险的关键是风险管理，在保证客户服务的同时，保险公司以什么样的定价得到合理的利润；但是国内的风险定价和识别与欧美有很大差距。

“欧美的保险业已经发展了上百年，国内商业车险才二十年的时间，积累的数据量是远远不够的。”齐石希望通过数据的优化，帮助国内的保险公司提升能力水平，做出更合理的定价，让对于用户更加省钱。

他曾参与过“中秋赏月险”的运作，齐石定义那是一款标准的营销产品。2014年初他接触到淘宝保险的团队，以第三方公司的身份帮助在淘宝上开店的保险公司去做运营，他看到淘宝保险平台有流量优势，团队也愿意学习、比较进步。

齐石感觉中国整个保险行业因为淘宝的契机，在发生整体的转型，一些传统保险公司也在讨论：如何定位互联网？

一开始传统保险公司把互联网当作宣传渠道、广告渠道，把互联网保险归到市场部门，但是有了淘宝平台，借着互联网金融大潮，整个保险行业开始转型，2013年底，陆陆续续有几家保险公司，围绕在车险这块，借助淘宝提供的保险规范，去改善自己技术的接口，改善内部的核保流程，同时围绕互联网运营，建设网销团队。

他觉得互联网金融大势开始成熟了。2014年他成立OK车险，其发表在钛媒体的文章《车险互联网：中介死平台生》，预言：

在不远的将来，我们将看到若干家第三方平台，通过比价和导购，帮助消费者挑选适合自己的车险产品。同时随着费率的放开，若干家创新的保险公司在自己的优势细分市场建立门槛，给自己的客户带来更多的实惠和更好的服务。这客观上也使得第三方平台的价值更突出。消费者理智比较，明白投保，提高安全意识，能够被识别从而得到奖励。这将是一个多方共建的正能量循环，最终让各方共赢。因为我们追求一个共同目标，不是车险，而是，车，无险。

“虚拟保险公司”，颠覆什么？

未来互联网对保险公司的颠覆和创新，不只是网销，而是结合互联网去做更具有深度的事情，比如通过互联网渠道发现用户需求，针对某种用户共性的保险需求去定制产品。

虚拟保险公司是什么样？依然需要企业法人，但可能不再需要上千人、上万人这样传统保险公司的体系。齐石认为：保险最终就是真实的风险管理，具体什么形式不重要，只要针对风险就行。

比如淘宝运费险，就是互联网保险针对情境一个很好的创新，现在能做到自动投保，有点类似的虚拟产品管理的感觉。齐石的贴条险也省掉了核保的过程。

目前互联网金融更多是投资类产品的创新，监管层也没有一棒子打死，而是加快了国内征信体系的完善。互联网保险此前还没有脱媒的产品出来，大多产品还是基于传统互联网公司去做，互联网保险会是传统保险未来很好的补充。（本文首发钛媒体）

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