“灭掉”信用卡,才是移动支付的未来

摘要: “高富帅”信用卡公司在行业发展的第一阶段消灭了现金;现在又选择自我革命,将要消灭实体卡。海量的商户和金融服务机构名单、整合功能的应用,先天优势和后发力量完备。未来有一天,智能手机真的会灭掉你的信用卡。

【葱葱/钛媒编辑】你一定有同感,当你不幸丢了手机,最让人焦虑的往往不是曾经为手机花掉的银子,而一想到手机中各种个人帐号、信息,尤其是银行客户端、支付类APP这些和个人消费密切相关的“钱包”类应用,恨不得立马变个戏法让手机消失掉。因为手机就已经等于“钱包”。

移动支付时代,手机的类“钱包”功能将越来越多。各方力量,从互联网公司如Google、Apple、信用卡企业如Mastercard、到PayPal为代表的第三方支付企业,都纷纷加紧了在手机钱包领域的圈地行动,硝烟味十足。也许昨天你还在把玩朋友的迷你刷卡器,赞叹着“多时髦!足不出户也能刷卡转账!”今天就收到最新的APP推送,号称“刷卡已经out了,一款应用行遍天下。”未来有一天,智能手机真的会灭掉你的信用卡。

 

信用卡机构的自我革命

Mastercard(万事达)最近在MWC大会上发布了最新的电子支付平台MasterPass,成为其电子钱包PayPass的升级版,并宣布3月底开始在海外各国陆续推广,2013年有望进入中国。Visa也紧随其后,宣布与三星电子和终端设备厂商Roam建立合作伙伴关系,进一步推广其移动支付平台。

Visa早在2012年就推出了V.me电子钱包业务,消费者只需提供自己设置的用户名、密码就可以虚拟刷卡完成支付,无需提供信用卡信息或其他私人信息。MasterPass平台的核心,就是将用户的银行卡信息和个人信息储存到“安全云”中,从而在不同的结算终端实现无卡支付。

Mastercard和Visa显然追求的是“无卡之境”。曾经将信用卡普及至全球的支付网络运营商,现在却告诉你,以后购物不用刷信用卡了!移动支付行业的兴起,曾让信用卡公司如坐针毡,而如今,信用卡公司开始变守为攻,主动拥抱移动趋势了。那么,他们已经建立的庞大的“信用卡王国”如何囊括其中?让实体卡的“隐形化”,正是信用卡公司的聪明之处。

可惜的是,PayPal却还在卡片上做文章。就在MWC开幕的前五天,PayPal在欧洲市场推出新版的PayPal Here智能支付系统,商户需要安装新款POSE机,就可以通过扫描芯片卡+PIN码的识别技术实现终端支付。对于芯片卡发行量很高的欧洲市场,PayPal的支付方案可谓是量身定做,只是PayPal这一步棋下的有点悬了。难道它还没有意识到,无卡的世界快要来了,先发制人又有什么意义?

另外,自2012年起,MasterCard就举着 “普惠金融”的大牌,开始在新兴市场推广移动货币合作伙伴计划,将金融服务普及至没有信用卡账户的人群。这意味着,连金融欠发达地区,都可以完全绕开银行卡深度普及的阶段,直接分享移动支付的蛋糕了。

 

借力先天优势,弥补后天不足

Visa和Mastercard的大举进攻,可能会让你想到移动支付公司Square的一夜走红。Square在过去三年迅速占领了移动支付的利基市场,据科技博客TechCrunch报道,Square在2012年的年处理交易额突破100亿美元。而相比Square主打刷卡器、小型商户的“小而美”风格,Mastercard想要的显然是一场“大而全”的电子钱包战局,显然是支付领域的“高富帅”。

“高富帅”信用卡公司在行业发展的第一阶段,消灭了现金;现在又选择对自己开刀,下一个目标准备消灭实体卡。这不是不自量力,它们已经具备了先天的优势。以Visa、 MasterCard、银联、美国运通为代表的信用卡发行机构,几乎垄断了全球的信用卡市场,他们所持有的信用卡数量、交易金额规模无可比拟。尼尔森在 2011年的一项统计表明,2011年全年通过网络进行的信用卡交易金额达6.7万亿美元,如果再加上借记卡和预付卡网络交易金额,这一数字将达到15万亿美元。再看看Mastercard和Visa海量的商户覆盖率和金融服务机构名单,资源优势显而易见。

除了规模上的先天优势,另外一个杀手锏,用MasterPass的三大功能就可以说明:一,支持多地点、多场景的电子结账功能,在商户销售终端支持NFC、二维码、电子标签以及各种移动设备;二,不同银行和品牌的钱包产品都可以兼容至Masterpass,包括非万事达标识的信用卡。三,在实际购物的过程中提供账户结余、会员计划等“增值服务”。

功能整合的杀伤力就在这里:既然你追求“便捷”,我就让便捷来的更彻底。技术方面的跟进,弥补了信用卡公司在移动支付领域的后天不足。而这正代表了未来移动支付领域的趋势:尽可能的整合所有你需要带出门的东西,如果在家置办一个刷卡器,出门要带上信用卡,到了星巴克,还得打开手机APP......这当然不是我们追求的移动支付世界。未来,出门四件事“伸(身份证)手(手机)要(钥匙)钱(钱包)”的段子必然要成为历史了,只需要带上你的手机就万事大吉,而这个手机必然包含最具颠覆性的一款应用。

这个应用到底该选择谁的?选择权在消费者和商户手中。尽管互联网巨头、第三方支付企业更具有创新能力,但是二者都依赖于原生的银行卡系统而生存,而信用卡公司的后发之势,堪比一大波“僵尸”来袭,无论从规模上还是技术方面,都十分具有破坏性。

不过,想要真正实现无卡化,信用卡公司也面临一个不小的障碍——消费者认知度问题。来自comScore的一项调查显示,万事达早期的电子钱包应用PayPass在全美消费者中的认知度只有13%,消费者使用率高达48%;而认知度排在第一位的是PayPal,认知度高达72%,消费者使用率高达48%。毕竟,PayPal建立网络支付地位的过程,伴随着消费者从“实体购物”到“网络购物”消费习惯的转换,其中有四到五年的时间成本。让所有人都摆脱对实体卡的依赖,还有赖于第二次消费习惯的转变。

不要被眼前迷你刷卡器的风靡遮蔽了双眼,刷卡器时代将是一个过渡阶段,“无卡化”才是移动支付的未来。

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钛媒体 004 号员工,执行主编 | 《呆伯特职场定律》| 关注和「消费升级」有关的一切(jinyang@tmtpost.com)

评论(30

  • 盒子支付福建推广 盒子支付福建推广 2013-03-17 23:39 via weibo

    回复@昱昱_马尔林斯基:您说的好像科幻片里的场景哦,论点论据都脱离实际,商家决定市场还是买家决定市场?前提都有问题,还讨论的如此投入?现如今的消费者向无卡化的时代过渡是需要一个相对漫长的过程,商家会不会因为坚持抵制银联的刷卡交易手续费,而把赖以生存的顾客拒之门外?直接现金不更快

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  • 昱昱_马尔林斯基 昱昱_马尔林斯基 2013-03-17 12:11 via weibo

    回复@佐手禁區:再次强调本文关注的的事移动支付,跟金融ic卡没什么关系,一个小餐馆,为什么一定要支持你金融ic卡呢?为什么一定要付银联刷卡费呢?为什么一定要装一台机器呢?毕竟买卖双方的手机靠近一下就可以付款了

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  • 昱昱_马尔林斯基 昱昱_马尔林斯基 2013-03-17 12:05 via weibo

    回复@佐手禁區:支付宝搞移动支付,银行搞刷卡交易,现在新装的pos都支持ic卡。以后普通消费者的一般消费将通过移动支付完成,再次强调这两个模式没有什么特别大的关系,今后有些商家就是只支持手机钱包不支持刷卡消费是完全有理由的,刷卡点数摆在那呢。两个都支持也可以,没有说必须先支持ic卡才支持移动支付的道理

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  • 佐手禁區 佐手禁區 2013-03-17 10:15 via weibo

    回复@昱昱_马尔林斯基:对于刷卡器这种产品当然要支持,无卡支付需要有接收端.如果你是商户,是选择一个可以同时支持卡和无法支付的产品安装还是分别装两个?无卡支付目前只用于小额支付(不排除未来升级),但是有卡支付和无卡支付是目长期并存!!!而卡的发展已经确定是往IC过度

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  • 昱昱_马尔林斯基 昱昱_马尔林斯基 2013-03-17 06:02 via weibo

    回复@佐手禁區:额,这是讨论手机移动支付的文章,文章里面都说未来是无卡化的时代了,你刷卡器支不支持都不妨碍大局,以后根本都不会有刷卡器这东西了。至于说用来支持手机移动支付的设施,我想一个nfc垫子就解决了吧

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  • 佐手禁區 佐手禁區 2013-03-12 03:23 via weibo

    回复@盒子支付福建推广:早该跟进了,现在全国性商业银行哪家没发金融IC卡,建行,农行一些省份都停发普通磁条卡了,像我省建行去年底就停发普通磁条,默认就是金融IC卡,据省行消息,今年下半年出单芯片银行卡,工行去年推出单芯片卡!!!2014停发普通磁条

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  • 盒子支付福建推广 盒子支付福建推广 2013-03-12 03:11 via weibo

    回复@佐手禁區:未来银行卡的标准是磁条+IC复合卡,目前我们的产品是暂不支持。但以后出来的产品我们也会跟上标准。

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  • 佐手禁區 佐手禁區 2013-03-12 03:04 via weibo

    回复@盒子支付福建推广:能用磁条+ic复合卡.降级使用磁条交易而已,对于直接插卡验证IC交易或者单芯片卡(无磁条交易)你一点办法也没有! 降级使用磁条也好意思说支持[挖鼻屎]

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  • 盒子支付福建推广 盒子支付福建推广 2013-03-12 02:59 via weibo

    回复@佐手禁區:金融IC卡也可以在我们的刷卡器上使用。

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  • 佐手禁區 佐手禁區 2013-03-12 02:44 via weibo

    回复@盒子支付福建推广:等你们刷卡器支持金融IC卡再说!!!单芯片的借记卡信用卡都有了,你连芯片都无法识别!!!

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Oh! no

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