钛媒体注：Apple Pay产品的推出，将成为移动支付爆发增长的关键力量。就在上个月，阿里巴巴执行董事长马云表示，他对同苹果在支付领域进行合作感兴趣。当被问及同样的问题，阿里巴巴执行副董事长蔡崇信称，至于Apple Pay和支付宝在中国能够以某种方式合作，都还在考虑中。因为受到中国运营支付服务的限制和制约，国内的苹果用户无法使用Apple Pay。

不过，自本周一（11月17日）起，苹果在国内支付市场上又前进了一步。因为银联的放行，苹果宣布App Store在中国开始支持银联支付。用户将银联卡与个人的ID账户绑定后，即可享受一键支付服务，省去了把钱充到ID账户上才能完成支付的环节。那么，下一个放行的会是Apple Pay吗？

前段时间传出苹果搞定和银联的合作，不少人认为是Apple Pay将在中国正常落地的好消息。不过，很快就来了个“意料之中”的转折，银联并非接纳Apple Pay，而仅是支持App Store。

App Store新增银联的支付通道其实不值得惊喜。之前国内用户在App Store上购买应用很麻烦，现在有了银联的支持，使用苹果应用商店会更方便了。如此一来，App Store的消费可见地将有所增加，苹果会获得更高的收入，另一边银联也新增了一块之前没有的业务抽成。用户、银联、苹果三赢的好事，没有任何阻力，自然是水道渠成。

不过外界重点期盼的，中国银联支持Apple Pay，使用iPhone手机的移动支付在中国遍地开花的美好前景。目前看，依然困难重重。

为什么银联会拒绝Apple Pay？设想中应该有两个原因：一是银联有自己的移动支付体系，排斥ApplePay想独占潜力巨大的市场；二是从风控角度，Apple Pay移动支付的可靠性，特别是国外公司参与国内金融支付链条的潜在风险。

其实，无论是第一个原因还是第二个原因，随着时间的推移，要么很快会被克服，要么会在深度考察后站不住脚。

风控角度上银联完全是多虑了

首先，Apple Pay拥有超高的安全性，也没有寻求主导整个支付产业链，风控角度上银联完全是多虑了。

Apple Pay模式，简单点说，只是将用户持有的信用卡同等置换成了智能手机。将信用卡的信息映射到智能手机上，看似这么一个简单的改造，背后苹果所做的iPhone上软硬件的适配，改造并接入原有支付网络，一系列“工程”非常周详和谨慎。

iPhone是用TouchID指纹识别代替信用卡支付签名。这个过程必须得保证指纹信息不会被轻易泄露。在这样的条件下，即使iOS系统被攻破，黑客能完全控制手机，它也只能通过系统请求验证指纹信息，而非直接截获。

用超级安全的指纹信息代替签名只是第一个验证权限的手段。难度更高的，是将用户信用卡承载的卡信息虚拟化，映射成Token令牌并被安全保存和传输。

对此，业内人士有种声音认为，此标准就是苹果亲自建立和推动的，苹果能够影响到EMVoc组织并能让对方采纳自己的标准，说明其准备非常充分，而新标准一定也显示出巨大的优越性。

银联接纳Apple Pay获得的收益，比自建支付体系要高

其次，Apple Pay显示出巨大的优越性，改造成本也非常低。银联接纳Apple Pay能获得的收益比自己独立建立一个移动支付体系要高。

ApplePay要想在国内运作，利用现有的POS机（绝大多数都支持NFC）就够了，终端商户没有新增任何成本。主要的改造在于银联主导的转接支付网络，加入TokenSP和Token Requestor。这需要苹果向银联公开所有EMVoc新标准的技术实现细节，配合其完成网络升级和改造，我想苹果是一定愿意的，即使让它负担相关成本，为了中国这样一个巨大的市场也完全值得。

iPhone手机稳定的份额、高质量的用户有了，终端商户又可以直接使用现有的POS机，而一旦转接支付网络改造完成，Apple Pay就可以立马运作起来。可能还有人担心用户支付习惯不容易转变。真正的，市面上还真没有比Apple Pay更安全、更便捷、体验更好的移动支付手段吗？

TouchID指纹识别+Token令牌匹配，一个是ARM芯片级加密，一个是NFC芯片硬件加密外加Token令牌网络验证，黑客盗取云端数据没有任何意义，偷取到手机硬件也无法直接使用Apple Pay移动支付。因为需要破解设备ARM芯片还原指纹信息，破解设备NFC芯片还原Token信息，再入侵转接网络的Token SP服务器找到映射的信用卡卡号。要同时做到以上三点，几乎没有现实的可能性。

不但安全性最高，苹果历来最为重视的用户体验，成功地将Apple Pay打造成最便捷的移动支付方式：手持iPhone靠近POS机即可，系统会自动弹出支付界面，手指停留在Home键1秒，整个支付流程就走完了。相比二维码扫描、超声波支付、容易丢失和盗用的银联闪付卡，ApplePay在各个方面都完胜。

银联可能再独自建立一个比Apple Pay更优越的移动支付模式吗？根本没有可能。一旦Apple Pay在国外大规模流行起来，iPhone可见的巨量优质用户和高转化率，极低的接纳成本，合理的刷卡手续费分成，又没有寻求主导移动支付产业链，尽量保持了原有的支付控制结构，银联最终还是会妥协。

最后再强调一遍，Apple Pay没有颠任何人，也没有寻求控制，它带来的是安全、便捷的移动支付，转移支付习惯潜在体量巨大的新用户，以及相应的，新的巨额收益！

即便放行了，Apple Pay在中国未必能占优

相对于本文作者的乐观，之前有钛媒体作者王超并不认为Apple Pay在中国的发展会很顺利。他在文中（《以Apple Pay改变中国移动支付格局？没那么容易》）说道：

中国银联正在积极跟苹果接触，希望能够在中国共同设立标准。NFC阵营里，银联跟运营商一直在内斗争主导权，线下POS机改造也迟迟不能进入正轨，银联的闪付虽然推广了，但是没有类似苹果这种玩家的加入，一直还在试验阶段。一些本来在手机里加入NFC功能的厂商，因为迟迟得不到商业化，也纷纷退出，小米3和魅族MX3都有NFC支付功能，后续机型小米4和MX4均取消了NFC模块。

苹果既然支持NFC模式，至少可以影响半个世界，NFC未来会掀起一股旋风。银联积极示好苹果，自然想借苹果的东风，将银联自家的NFC闪付推成中国标准。

作者的判断是，这个谈判不会成功，银联和苹果在中国不会达成合作。按照苹果的强势作风，既然拥有自己的标准和闭环，为何还能允许别人插一扛子。银联在中国的地位也表明了银联并不会在利益方面向苹果让渡太多，对支付宝时候银联从来就没手软过。参照当年中国移动跟苹果几年艰难谈判就不难得出这个结论。

要说接触，苹果既然要发布带有支付功能的iPhone 6，在发布之前肯定要跟市场上优势厂商打招呼。iPhone 6发布前，苹果就找了支付宝等公司透露一些主要标准。

Apple Pay推广的NFC支付在中国能否占优？现在看来很难。

NFC支付要改造大量的POS机，一台改造成本要1000元，目前中国1000万台POS机，有NFC功能的300万台，光改造成本就要70亿，这笔钱谁出？

NFC支付链条中，银联、运营商和苹果等手机公司都想占主导，银联和中移动刚刚统一了NFC技术标准，现在苹果Apple Pay标准又出来了，商家莫衷一是。

别忘了，现在还有互联网公司加入。虽然更看好扫码支付，互联网公司并没有放弃NFC方面的尝试，支付宝钱包8.0版本已经加入了NFC支付。未来移动支付的天平不管倒向哪边，谁都说不定。

 【本文作者杨青山，微信公众号科技新知（kejixinzhi）】