在征信领域刚起步的中国,如何用信用换财富?

摘要: 廖宇奇通过芝麻信用过往的一些行业摸索分享了他对行业的观察,他认为目前中国在征信这个领域才刚刚起步,但在未来,随着征信机构的出现以及生态系统的出现,中国社会会慢慢变成一个诚信的社会体系,信用也会变得跟美国一样,甚至可以跟财富画等号。

近日,LinkedIn(领英)中国旗下的职场社交App赤兔邀请到芝麻信用生活行业线高级专家廖宇奇,探讨征信的发展以及对征信未来发展的思考。

廖宇奇通过芝麻信用过往的一些行业摸索分享了他对行业的观察,他认为目前中国在征信这个领域才刚刚起步,但在未来,随着征信机构的出现以及生态系统的出现,中国社会会慢慢变成一个诚信的社会体系,信用也会变得跟美国一样,甚至可以跟财富画等号。

征信的本质是衡量信用及甄别风险,中国刚刚起步 

中国有句老话叫“人无信不立”,当提及信用时,绝大多数人会先联想到信用卡。但除了信用卡,人们在贷款、住酒店、租车等很多场景下都会遇到信用问题,信用已经成了我们生活中寻常的事情。那么随着现在商业银行爆炸式的发展,中国的信用是否已经发展到了一个完备的状态了呢?

中国的人均信用卡是0.34张,而在美国平均每个人拥有4.2张信用卡;在中国,平均每张信用卡未偿还债务的余额大约为1000美元,在美国是8000美元。我们不难看出,中国在征信和信用这件事情上尚且和发达国家之间存在着非常大的差距。信用不仅仅是信用卡,它还是一套非常复杂和庞大的体系和生态系统,在征信这个领域,中国才刚刚起步。

信用指可信任程度,而征信的本质是衡量信用及甄别风险,包括狭义上的信贷风险,广义上在不同场景下的身份识别和借贷风险。从定义可以看出,只要征信业务能够甄别风险、降低信贷和社会成本,其作用就有效。但并非所有的信用都需要征信,往往在经济信用及甄别经济违约的概率和成本时需要征信服务,有的信用并没有客观的评判标准。

什么类型的信用需要征信服务是根据市场需求决定的,美国的个人征信不需要牌照许可,其服务的产品和功能由市场需求和竞争决定,满足相关的法律即可;在中国,由于个人信用体系的欠发达,以及相关法规不够健全,个人征信在现在还处于试行牌照监管阶段。

信任的缺失会带来巨大的风险和社会成本,阻碍交易、合作、信贷以及其他一系列经济活动的发生,所有经济发达的国家都有相对发达的信用体系支撑;信用体系的发展在促进经济发展,尤其在中国经济的拉动消费转型的过程中具有非常重大的意义。

中国征信业离发达国家有多远?

美国的征信业发展近200年,从19世纪初开始萌芽,发展到现在已经基本成熟,征信场景非常多见,包括消费信贷、租赁、保险、公共事业服务、求职、证婚、休闲娱乐等各个领域都可以看到征信的身影。

在美国做征信的公司也可分为四大类:赊销类,零售界巨头,知名支付机构以及一些技术的引领者,如提供评分技术的FICO。

相比之下中国的征信业发展非常落后。1993年民营征信机构华夏信用成立,一直到2006年才真正意义上有了个人征信数据库。2003年中国第一部征信业管理条例开始颁布,一直到2015年的1月份,人民银行正式下发了关于做好个人征信业准备工作的通知,给予了八家民营征信公司试点资格,正式开启了个人征信市场化的闸门。

我们可以认为,2015年可以认为是中国征信业的元年,在中国征信业的历史上,首先是以央行个人征信系统以及企业征信系统为主的市场,采用一种强势的方式,起步比较晚,市场化的程度也比较低。

芝麻信用由此诞生。芝麻信用管理有限公司是蚂蚁金服旗下的一个子品牌,作为独立的第三方信用评估及信用管理机构,一是来自于方方面面的海量技术,客观地去呈现个人的真实信用状况,通过“信用+”赋能合作伙伴连接各种生活场景。

针对不同的场景打造信用行业解决方案,让每个人都能体验到信用带来的价值,真正体会到信用等于财富。助推社会诚信体系建设,形成良好的社会效应和经济效应。现在起码信用已经可以在信贷、保险、交易、出行、招聘、交友等生活的各个领域都可以看见它的身影。

玩转芝麻信用,免签免押金成为可能

信用是一个循序渐进的过程,需要长期的积累和关注,无法通过单个行为或者事件迅速的增长,点滴珍贵重在积累。信用的提高能够到来诸多生活便利:在面临办理签证难的问题前,只需要提供照片和基本资料即可办理。免押金租自行车,租房享受押金减免,房租月付,去医院诊断省去排队缴费的流程的便利。而凭借芝麻信用的高分,这些场景都可以实现。

问题来了,那么如何提高芝麻信用分呢?

据廖宇奇介绍,芝麻信用评分是基于各维度数据(涵盖金融借贷、出行、住宿、购物、转账支付、投资、生活、公益等数百种场景),结合用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的情况进行深入的模型分析后,客观呈现的个人信用状况的化繁为简的一个展示。

其评分主要由五个部分构成:

  • 第一部分是信用历史,比如过往的信用账户、还款记录以及信用账户的历史;
  • 第二个部分是行为偏好,用户的购物、消费、转账、理财等活动的偏好性稳定性都属于这个纬度;
  • 第三个纬度是用户的履约能力,稳定的经济来源、个人资产都属于这个维度;
  • 第四个纬度是身份特质,丰富可靠的个人基本信息,证明自己是一个非常有信用的人;
  • 第五个纬度是人脉关系,用户好友的身份特征以及跟好友之间的互动程度都会在一定程度上决定这个纬度的分数。

现在市面上的租房一般都是要押一付三、押二付三,对于租客来说,特别是一些刚毕业的学生来说是压力比较大的,如果有芝麻信用分去做相应的租房服务,可以免押金的按月付房租,省下来的这笔押金,可以去干一些自己喜欢的其他事情,减轻很多负担。

当然现在只是刚刚开始,芝麻信用一直在积极地探索信用在各类场景中的创新应用,为高信用的人提供更为丰富的便利,让信用真正等于财富。

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本文系作者 赤兔活动精选 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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赤兔活动精选
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评论(3

  • 疯人院18床 疯人院18床 2016-03-19 08:50 via android

    不行接银行的东方风。

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  • 史涛 史涛 2016-03-19 07:15 via android

    很多东西需要时间来做

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  • 天远 天远 2016-03-19 00:31 via android

    步子要稳,不要太着急

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Oh! no

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