校园分期市场:独好的风景下亦有隐忧

摘要: 随着资本、各大综合电商巨头的纷纷入局,校园分期市场将迎来高速发展期。看似一片坦途,实则不然,独好的风景下依然存在不少隐忧。

“花明天的钱,圆今天的梦”,校园分期平台为大学生们勾画了这样一幅美好的蓝图。

电脑、ipad、iPhone,很多大学生如此语所言,在校园分期平台上圆了今天的梦。“一次购买、分期付款”,“100%正品、手续简单”,校园分期市场看起来很美。

风景这边独好

2009年7月,银监会叫停银行业金融机构向未满18周岁的学生发放信用卡,向已满18周岁的学生发卡时,需落实具有偿还能力的第二还款来源。此后,大部分银行停发大学生信用卡。2014年10月,中国支付清算协会印发的通知又进一步强调了这一要求。

这些举动,似乎把校园分期市场变成了银行的弃儿,与此同时,却也成了校园分期平台迅速崛起的催化剂。分期乐、趣分期、优分期、爱学贷···一大批面向大学生分期的创业公司在2014年前后成立。这些平台也很受资本青睐,像分期乐、趣分期都先后获得京东、蚂蚁金服等集团的战略投资,两年左右的时间,发展都已风生水起。

日前,易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》也做出预测:随着资本、各大综合电商巨头的纷纷入局,校园分期市场将迎来高速发展期。看似一片坦途,实则不然,独好的风景下依然存在不少隐忧。

无法规避的用户流失

学生群体基数很大,据统计,全国在校大学生人数约为3000万人;学生容易接受新鲜事物,消费观念比较超前,在学生群体这一细分市场上发展消费金融,相比农村消费金融,接受程度上具有先天优势。

不过,如今消费金融已成“红海”,选定校园分期这一垂直细分市场,精耕细作是盈利之道,留住老用户远比挖掘新用户更重要。而众所周知,学生用户缺乏延续性,每年都有固定大量的老用户因为毕业流失,新用户又需要高成本来获取,这一矛盾不可避免。

有业内人士指出:只做校园分期不是长久之计,校园分期平台最终会面向普通大众。像分期乐等平台,已经开始面对校外人士。这样的过程中,不得不担心因业务混杂而走向没落。就像风靡一时的人人分期,最终并没有像预想的那样发展,拓展而后没落。

征信体系难建

校园用户缺乏征信数据,并且没有办法监测学生是否在不同的分期平台过度消费,其还款能力、信用状况都很难评估,逾期催收更是一大难题。联系辅导员、联系家长、宿舍催收是目前普遍采用的方法,然而这些方式显然很粗暴, 影响更是不好。

为了减少人力成本,很多创业公司启用大量的兼职大学生参与线下地推和审核,操作风险和道德风险无处不在

目前,校园分期平台都声称学生坏账率很低,像趣分期称目前平台坏账率低于1%,在行业内处于低位;分期乐也有数据显示坏账率低于1%。不过试想一下,当初银监会叫停学生信用卡就是因为逾期率不断攀升,难道现在信用状况就这么好了吗?

其实,即便是作为校园分期平台中佼佼者的趣分期和分期乐,成立时间也都不长,大部分分期平台真正运营时间甚至没有一个24期的分期周期长,现在就下校园市场坏账率低的定论似乎并不科学。

潜在搅局者:银行与电商

针对以上分析,我们还可以换个角度思考:假设一下,校园市场的坏账率真的这么低,那银行会不会回归呢?如果银行回归,这些平台的竞争力又在哪里,还有多少立足之地?而且据称,监管部门已经在制定互联网金融的相关政策,如果赋予校园金融合法化身份,银行重返也是早晚的事情。

除银行之外,校园分期平台还面临来自大电商平台的压力,像分期乐的合作方京东金融,现在自己已经开始进军校园分期市场,推出“校园白条”,与这些大电商平台相比,这些平台又有哪些优势呢?

校园分期平台大多都是先从P2P公司借钱,再从品牌供应商或线上零售商处拿货,如京东商城、一号店等,以分期付款、加上利息的方式销售给学生,从中赚取进货的价差和放贷的利率差。

很明显,校园分期平台既无资金端优势,更无供应链优势,如何面对银行和电商的冲击,也是未来值得深思的问题。

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评论(8

  • 钛AogREo 钛AogREo 2016-03-01 07:47 via android

    校园分期应该基于服务,现在都是偏向互联网金融。

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  • 匿名用户 匿名用户 2016-02-28 09:59 via h5

    呵呵、银行干不好这块业务 别人就干不好吗?

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  • 钛AS3ftM 钛AS3ftM 2016-02-28 07:41 via android

    现在大,学生,又不,是傻子,肯定能根,,据自己能力来消,费啊,这种,平台,给了很,多大,学生提,前买东,西的机会,很多同,学都会,周末,兼职,然,后省,一点生活,费,买自己喜,欢的电子,产品等。

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  • 钛AIOQtE 钛AIOQtE 2016-02-28 00:30 via android

    信用体系的建立是最大的问题!重要程度高于坏账率。

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  • 367 367 2016-02-27 22:58 via pc

    这类钱挣着也心安???

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  • zuand zuand 2016-02-27 22:56 via iphone

    市场做起来了,肯定有人要来分蛋糕的。

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  • 天地不仁当以万物为刍狗 天地不仁当以万物为刍狗 2016-02-27 22:30 via weibo

    本质就是高利贷,把资金成本转嫁给学生而已,所谓的手续费,综合年化在15-20个点左右,什么投资收益可以达到这样,我就呵呵了,应该转变新的盈利模式,才有未来的发展!

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  • 77623说 77623说 2016-02-27 16:18 via weibo

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Oh! no

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