【观点】Apple Pay的目标不是支付宝和微信,而是实体钱包

摘要: Apple Pay根本不是一个第三方支付工具(这是最核心的一点),它只是一个支付表现形式,这个移动支付形式可以手机锁屏状态下,非接触式刷卡,刷指纹完成支付。Apple Pay根本不可能撼动支付宝、微信支付形成的移动支付局面,甚至有可能帮助后者增加用户。

支付宝过年集五福抢红包的活动被人戏称为“耍猴”,要想抢到“敬业福”起码要咻咻数千次,虽然这被公认为失败的营销,但支付宝依然为此付出了数亿元的红包。而另一边,微信支付的摇一摇抢红包也曾在前年春晚耗费了数亿资金来推广,可见中国移动支付市场的火爆程度。

而今,就在只剩下两个寡头独占市场的情况下,又一个备受瞩目的巨头开始来搅动风云,从几家银行泄露的信息来看,苹果Apple Pay十有八九会在今天亮相,许多人期待的是,苹果Apple Pay是不是可以撼动中国移动支付市场,并对中国移动支付市场造成颠覆作用?

苹果在中国有数亿用户基础,且用户群更为优质,从Apple Pay的使用体验来看,比支付宝、微信支付体验更佳,Apple Pay似乎很有理由能撼动他们的统治地位。

然而仔细分析产品属性后就会发现,Apple Pay根本不可能撼动支付宝、微信支付形成的移动支付局面,甚至有可能帮助后者增加用户。有人可能会疑惑了,Apple Pay和支付宝、微信支付不是正面竞争么,怎么会帮助后者增加用户?

原因就是,Apple Pay根本不是一个第三方支付工具(这是最核心的一点),它只是一个支付表现形式,这个移动支付形式可以手机锁屏状态下,非接触式刷卡,刷指纹完成支付。

Apple Pay最大的创新之处就在于这个表现形式,它极大的方便了支付程序,也仅仅是完成方便支付程序这一点,钱不经过苹果,直接从银行卡进入商户,刷完之后你不会再用到Apple Pay。

而支付宝、微信支付则不同,他们有账户系统,里面可以存零钱,可以转账收款,零钱可以买理财产品,用户甚至不需要绑卡便可以发红包,发生购买行为。

要分清楚两类不同的产品,需要详细了解下他们的工作原理:

支付宝是典型的第三方支付工具,最早诞生是为了方便做淘宝上的信用担保,从而账户里有资金沉淀,以虚拟数字的形式存在于支付宝账号中,经过反复的用户习惯培育,虚拟货币开始在支付宝体系内流动,这一过程基本脱离了银行体系,即便用户使用支付宝跨行转账,在用户的支付宝界面上也只是虚拟数字,看不见的操作全由支付宝在各大银行的账户进行操作,银联自支付宝体系内和用户是隔离的。

再然后,用户可以利用支付宝余额进行水电燃气购买,快捷支付允许用户网上支付交易,余额宝允许用户直接用支付宝理财,用户和银行、银联之间始终隔着一个支付宝,支付宝沉淀了大量的资金。

微信支付和支付宝的崛起异曲同工,只不过它是利用微信这一国民级的通讯工具,加上红包这一极度创新的功能,以及滴滴打车的推动,从而迅速成为仅次于支付宝的第三方支付工具。微信支付和支付宝属性类似,都是通过资金沉淀,将用户和银行、银联隔离开来,直接掌握了用户的金融行为。

总结下来,支付宝、微信支付的特点包括:

  • 拥有账户体系
  • 可资金沉淀
  • 支持转账汇款
  • 构建交易闭环
  • 集成众多金融服务
  • 部分替代银联的功能

而Apple Pay的工作原理是,用户需要添加信用卡、储蓄卡等具备支付功能的主体,这些实体卡片以虚拟卡片的形式进驻Apple Pay,支付的时候调用虚拟卡片,手指一摸完成支付。诸位仔细想想,这不就是一个电子钱包么?

在整个过程中,Apple Pay所做的事情无非就是两样:一是把卡片信息录入;二是用NFC+指纹完成支付,此后和用户再无瓜葛。也就是说,Apple Pay其实就是一个支付工具的收纳,把所有具备支付功能的主体(不限于银行、第三方支付)收纳进来,用户需要支付的时候,想用哪个就用哪个。Apple Pay甚至不需要单独的App,也不需要注册账户,因为钱包是不需要账号的。

所以,Apple Pay具备以下特性:

  • 没有账户体系
  • 不沉淀资金
  • 不能转账汇款
  • 没有交易闭环
  • 不集成金融服务
  • 替代实体卡片

这种形式其实更早的时候已经有人在尝试了,包括Google Wallet,以及台湾中华电信的NFC移动钱包Hami,都是在支持NFC的手机里面集成电子钱包功能,通过录入卡片信息,用卡片来支付。

从双方的特性来看,基本上没有重叠的地方,Apple Pay对于银联的意义在于迅速在移动端占据一部分市场,早年银联不断推广闪付POS机和NFC刷卡,但收效寥寥,这次有了苹果的推动,应该可以大大加快在移动端的布局。

不过既然Apple Pay只是一个刷卡工具的收纳,虽然目前和银联是独家合作,但是不排除会和支付宝、微信支付合作。用户可以想象一下使用支付宝在商场扫码支付的繁琐,一旦支付宝接入Apple Pay,可以大大提升线下的支付体验。

所以,明白了Apple Pay的工作原理就会发现,它只是一个电子钱包而已,只不过这个钱包目前只支持银联,未来不排除会接入第三方支付工具。支付完成后,不会像微信那样弹出商家服务号提醒,没有零钱扣除,直接是银行发来消费提醒,和刷卡一模一样。

那么既然Apple Pay谈不上和支付宝、微信支付竞争,那么它的价值在哪里呢?

Apple Pay最大的创新在于,利用系统级的软硬件集成,创造了目前为止最为简便且不失安全的支付方案,而且与支付宝、微信支付试图强推扫码支付这一新的行业标准不同的是,Apple Pay简直就是为POS机而生的,兼容了已有的线下支付体系,是移动支付结合传统工具的完美结合。

此外,Apple Pay很有可能会杀死实体钱包。实体钱包里装的无外乎是零钱、信用卡、储蓄卡,前者用来小额支付,买路边摊和商场里的奶茶,目前支付宝覆盖率已经十分高了,而信用卡、储蓄卡则完全可以被Apple Pay代替。

不过Apple Pay也只是抛砖引玉,因为能使用Apple Pay的iPhone仅有约3000万台,更何况还有大量不会使用Touch ID的用户,Apple Pay的意义在于可以大力推动手机NFC非接触式支付的普及,很快Android Pay、三星Pay和LG Pay陆续推出,支持NFC的Android手机已是主流,实体卡片可能会被杀死,钱包可能加速消亡。

【钛媒体作者介绍:牛老师商业评论;微信公众号:吹牛】

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牛扬
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评论(13

  • 钛帅了 钛帅了 2016-02-18 09:28 via iphone

    说不定银联同意让Apple Pay入华前提是存在不能和第三方支付机构合作的商业限制呢

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  • 天远 天远 2016-02-28 00:28 via android

    野心太大了

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  • 四弦ukulele 四弦ukulele 2016-02-18 16:59 via weibo

    瞎扯,以后银行都不用印钞票了?

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  • 疯人院18床 疯人院18床 2016-02-18 15:28 via android

    银联也够坏的,用一个第三方支付红头卡住第三方支付,自己玩第三方支付。

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  • 孔雀之乡的男人 孔雀之乡的男人 2016-02-18 14:01 via weibo

    我今天怎么也捆綁不上我的卡,你們遇到了吗?

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  • 雇页王久 雇页王久 2016-02-18 13:33 via weibo

    那肯定会对支付宝有冲击啊,支付宝还得打开手机再打开app,apple pay刷个指纹(or刷个手表)就能付了,简洁很多啊[思考]//@newching:回复@金银铜铁大魔王:支付宝留钱,Apple pay 不留钱。银行自然会欢迎apple pay。

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  • newching newching 2016-02-18 13:23 via weibo

    回复@金银铜铁大魔王:支付宝留钱,Apple pay 不留钱。银行自然会欢迎apple pay。

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  • 女士的雪茄 女士的雪茄 2016-02-18 13:21 via weibo

    Apple Pay根本不是一个第三方支付工具(这是最核心的一点)

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  • 金银铜铁大魔王 金银铜铁大魔王 2016-02-18 13:12 via weibo

    原本是支付宝扫码,现在是applepay刷刷,怎么没有影响,支付宝做大的时候,银行是各种限制各种手段,要往死里整,结果还是整不死,现在的applepay要来了,各大银行都跟见了祖宗一样跪舔,外国的月亮就是比中国的圆吗,就这尿性,真是悲哀

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  • 毓宇嘉灵 毓宇嘉灵 2016-02-18 12:47 via weibo

    苹果养活了中国90%的媒体

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  • 骏骏_Free_sky 骏骏_Free_sky 回复钛icQFMX 2016-02-18 09:06 via android

    只是根据普及程度,判断方法是否占据主导地位,并不是绝对的淘汰。要是在商贩那儿,都能互相刷手机支付,那也就差不多啦。

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