像买电一样买车险?车险“搅局者”们正在让它变为现实

摘要: 在中国,由于交通拥堵、尾号限行等因素,有45%的工薪阶层是不经常开车的,但他们缴纳的保费和天天上路的货车司机一样多。按里程付保险费,可能吗?在政策与技术已经具备的前提下,UBI车险推出的条件已经成熟,里程保的尝试值得肯定。

(本文来自钛媒体特色栏目创业者说,最有钛度的创业者故事)

里程保是帅勇的第三个创业项目,此前的第三方车险比价网站“车险无忧”、基于驾驶行为收集的“车宝”“像珍珠一样散落”,为传统车险行业带去创新的玩法,如今,都被“里程保”这款产品串联起来。

相对于动辄要一年花掉6、7千块的传统车险,里程保的思路有点不一样:用户开多少车付多少保费。

“比如,今天我从南京飞北京,把车停在南京机场,在北京的这几天不用缴保费”,帅勇这样直观地解释里程保的定价设计。在中国,由于交通拥堵、尾号限行等因素,不是所有的车主每天都开车。里程保通过前期的调研和监测发现,约有45%的工薪阶层不经常开车、驾驶行为良好、每天两点一线的常规路线,但是他们缴纳的保费与天天上路的货车司机一样多。

里程保想要解决的其实是一个痛点:怎样实现车险的个性化定价。在过去,车险实现个性化定价上有两个阻碍因素:

一是政策上,车险费率化改革还未开口。车险定价由三个部分组成:交通强制险、车船使用税费和商业险,前两种国家规定必须买,第三种商业险里又细分多达10多个险种,算价的差别就在商业险上。但过去,保险公司参照保监会的基础定价,再结合自身的经营状况作出调整,但却掌控不到用户与车险相关的个性化数据,从商业风险的角度来说,保险公司卖车险一定按照最高的定价去向消费者推送。

二是技术已做好准备,但还未有整合性产品出现。但还未有整合性产品出现。车险个性化定价需要精准掌握驾驶员数据,这就需要在私家车上安装一个实时的OBD盒子,对于车主的驾驶行为进行详细的搜集。到今天,要进行车主日常驾驶行为数据化的搜集,必须将移动互联网技术、车联网技术、定位技术整合在一个产品里,而这正是里程宝正在尝试做的事情。

如今,这两个阻碍因素已经松动:政策方面,2014年2月,保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,明确提出费率市场化,鼓励保险公司搜集用户驾驶数据来构建精准的保险费率方案;产品方面,目前有数据监测到,自2015年以来,全国针对互联网车险方面的创业公司有50多家,有通过APP搜集数据的,也有做比价网站的,里程保由于有之前的比价网站车险无忧、智能硬件产品车宝的整合,做UBI车险的条件已经成熟。

分食车险蛋糕

公开资料显示,中国现在已成为全球最大、而且增长最快的汽车市场,汽车销量连续六年位居全球第一,全球每年超过50%的新增销量发生在中国,与此同时,中国每年有5000亿车险保费规模。在传统车险仍是主流,发生在这个领域的颠覆正在冒出苗头。

帅勇于2013年推出车险无忧的车险比价网站,他想通过互联网的方式给这个行业带来透明的价格,而且让消费者买车险变为一种自主的选择,而不是每天被保险业务员电话催单、促销。这原本是一个很好的想法,但是售卖车险除了用户体验、价格透明外,后续的服务应该跟得上,比价网站恰恰弱在后续服务上。由于低价与服务之间无法两难选择,到了2015年,保监会三令五申表示,不支持比价网站这种模式。

而此时的帅勇正在实践第二种产品:车宝。具体说来,这是一个智能硬件,通过连接在机动车上,可以实时监测到用户的驾驶行为,而为什么会有这款产品,其实是这个的团队在考察国际上车险产品后的尝试:在日韩,车险保费的高低与驾驶行为正相关,驾驶行为好,保费低,反之;在英国,驾驶者是被为若干个等级,等级越高折扣越高。

而这对于还以传统电话销售车险为主流的中国来说,需要用户适应需要一定的时间,而且为了刺激用户使用车宝,创业团队每日需要往优秀驾驶习惯者的账户上打钱,试想,如果不是滴滴快滴遇到阿里,对于创业公司来说,有多少钱都不够烧。但是车宝这个产品有它积极的意义:它是一款符合国际互联网车险趋势的搜集车主大数据的应用,这为做UBI车险奠定了基础。

UBI通常有两种解释:

一种是Usage Based Insurance,即基于使用量的保险,由于UBI主要在车险领域被提出,所以又被称为Pay As You Drive(PAYD),即按里程付费的保险;

另一种是User Behavior Insurance,即按驾驶人行为来设计的保险。虽然两种解释完全不同,但是本质上差不太多,都是基于Telematics(小型车载远程通讯设备)把车辆相关的信息上传到远程的服务器上,之后保险公司基于大量的数据重新进行产品设计。

Progressive是美国UBI车险的代表,它从20世纪90年代中期开始就致力于完善PAYD模式和UBI车险的概念,在UBI车险方面拥有七项美国专利。

2009年,Progressive公司推出了MyRate项目,布局和推广UBI车险业务,在2010年更新了MyRate定价模型,并将产品更名为Snapshot。2012年,Progressive保险的UBI保险保费收入规模达10亿美元,占Progressive保险当年个人车险业务收入的6.8%;2013年,UBI车险的保费收入已超过20亿美元,占当年个人车险业务的13%,用户数已超过200万。

为使用Snapshot服务,车主需要将Progressive保险提供的OBD设备安装在车辆上,让保险公司获取30天的驾驶数据,以计算出一个Snapshot得分,确定车主能否获取保费优惠。如果可以,车主需继续提供45天的驾驶数据,以计算出之后的保费水平。不同的州在流程上有所不同,但车主至少需提供连续75天的驾驶数据。通过Snapshot,车主最多可节省30%的保费支出。

帅勇告诉钛媒体,“互联网对车险领域的改变,不是简单地将线下的车险产品搬到网上去买,而是基于大数据重新设计新产品。” 里程宝是自他创业以来的第三个新产品,他想改变一下“古老的车险行业”,帅勇和他的团队认为,中国的车险革新停留在2005年,自平安推出电话车险后便没有任何革新。

变革的鲶鱼

在车险领域,里程保成了一条不折不扣的“鲶鱼”,这条鲶鱼搅动的是产品和服务两个层面的变革。

传统车险按年付费,里程保按开车的里程付费,如果一个车主预先购买5万公里的里程,他只需要付出999元;传统车险一年一买,里程保365天可以买,只要里程用完,便可以再续里程,如果里程在一年以内用不完,还可以顺延到第二年。

购买里程保的用户可以获得一个智能硬件产品:车宝,它与国内95%以上的车型想匹配。用户在把车宝装载在自驾车上的同时,还可以通过APP的方式同步数据,查看数据也是通过APP实现。车宝的专利技术拥有者曾波为里程保的联合创始人,他介绍,这款智能硬件搜集的数据后台实时同步,当车停在车库时,以及其低的功耗在运作,一旦车出现异常,例如盒子被人强行拔掉,或者车被异常开走、被撞等,都会通知到后台,后台通过预警系统同步信息给车主。

曾波告诉记者,在欧美一些国家,保险公司评定事故需要调取事故前后20秒的数据,如果没有便有理由拒绝赔付,他认为UBI车险如果要精细化运作下来,这应该是一个趋势。车宝的使用会随着里程宝的保险产品一起预先征收300元服务费,之后,会根据用户的驾驶习惯得到相应的奖惩。

目前的里程保更像一个平台,一端连接保险公司,另一端连接用户。但是售卖车险的保险公司中,有70%的市场份额被中保财险、平安这样的大型保险公司占据,帅勇说,从策略上考虑,里程保最先与中小型保险公司,像三星、杜邦、阳光合作,里程保为保险公司提供技术、大数据的解决方案,这是里程保的未来的赢利点之一。“通过里程保的技术手段让中小保险公司赚钱了,我们才能赚到钱”,这是帅勇的商业逻辑。

事实上,这些中小型保险公司,虽然在全国铺的面不如三大保险公司宽,但在一些城市却有足够多的市场份额,以上海为例,三星保险是上海的重点业务城市,它在当地的市场份额差不多与平安相当。

与挑选保险公司一样,里程保的定位的第一批客户也不是全面俱到,而是优先筛选由于种种原因导致“开车比较少,但开车习惯比较好的”车主,定价模型上主要参照此前车主的前几年的出险情况、经过一段时间追踪判断到的驾驶行为、年龄、车型等。

“很多上班族,他们每天开车就两点一线,每年开车也不过五六千公里,但需要缴纳的保费和每年开两三万公里的车主一样——这是不公平的。”帅勇说。

不过,价格只是影响车险购买者决策的一个因素,另一个问题更重要,出险了怎么办?里程保在理赔服务上也有创新。

据帅勇介绍,传统车险公司出了险,需要拖车、救援等服务时,是有范围限制的,超过一定的距离便是有偿服务,里程保通过与第三方救援机构合作,提供的服务为免费,康众汽配城、F6汽车保养连锁机构都是里程宝的合作伙伴,据了解,这两家在全国都有共有两万余家连锁门店,里程保的合作是想打破过去一出险便去4S店的方式,但又在品质上有所保证,价格上相对合理的方式提供出现服务。

但也有一个问题,处于起步阶段的里程保,未来想做的是大数据车险的事,用户大数据的积累却是处于起步阶段的创业公司的短板,帅勇也明确表示:“将利用一年时间,对里程保的商业模式与UBI模型进行验证,以便在未来为用户提供更加贴近自己驾驶行为、更加公平的车险费率方案。”(本文首发钛媒体)

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郭娟
郭娟

资深媒体人,专注于电商、传统企业的互联网+、互联网金融,以及各种创新商业模式已多年,欢迎沟通,邮件:hemu2008@163.com。

评论(21

  • 天远 天远 2016-02-03 08:00 via android

    到此一游,三分走人

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  • 匿名用户 匿名用户 2016-01-25 19:27 via h5

    啥都要尝试

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  • 潇澎 潇澎 2016-01-25 09:20 via android

    新方向

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  • 萌人 萌人 2016-01-24 00:53 via weibo

    狗啊!

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  • SnAKe0527 SnAKe0527 2016-01-24 00:53 via weibo

    @eAteR0527

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  • 镜中观蝶影 镜中观蝶影 2016-01-24 00:03 via weibo

    觉得不公平的,别想着能往有利于你的方向改革. 油如何, 费改税了,结果呢?

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  • 啊成5737703146 啊成5737703146 2016-01-23 20:53 via weibo

    专门说自己家刚死了爹妈,没钱安葬,叫大伙同情,结果都是骗钱的,麻烦大家转下,不要让好心人在给骗子送钱了,谢谢 http://t.cn/Rb8dGDU

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  • 喜欢我_11697 喜欢我_11697 2016-01-23 20:34 via weibo

    哈哈,好好好

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  • 禾勺人水水皮 禾勺人水水皮 2016-01-23 20:09 via weibo

    支持按里程交保费

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  • 修炼爱情的孤独小孩 修炼爱情的孤独小孩 2016-01-23 14:40 via iphone

    最好的方式,应该是给汽车厂商提供补贴,出厂就安装智能设备,同时保险公司绑定,谁装了,就给谁优惠,因为这个可以极大的降低保险成本🤔

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Oh! no

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