2015年最火爆的行业非互联网金融行业莫属，不仅带火了公众的投资热情，各类众筹模式更是遍地开花，连一向看上去比较“小众”的记账理财行业都迎来了红火的发展。这其中，尤其以行业两大排头兵随手记和挖财的发展最引人注目。

据艾瑞咨询最新发布的《2015年中国生活理财移动APP行业研究报告》分析，生活理财移动APP月均覆盖人数2036.7万人，日均覆盖人数430万人，并且人均单日使用次数达到2.7次。由随手记、挖财、51信用卡管家、卡牛信用卡管家四个行业核心App月度覆盖人数占生活理财移动App行业整体的94.8%。

由此可见，中国记账理财APP活跃用户总量在持续增长，随手记和挖财两大寡头竞争的格局似乎在逐渐形成。但另一方面，随着记账理财APP的“入口属性”凸显，阿里、网易、京东等互联网巨头开始加快在个人记账理财行业的布局，重量级选手入局，或许届时，理财记账类个人金融理财入口之争才会真正开启。

2015年，随手记和挖财都迎来了B+轮融资，金额都在千万美元以上，随后便是你追我赶的发展步伐，纷纷在互联网金融这个“蓝海”里悄悄布局。

随手记：两大“拳头”共同出击

根据易观智库发布的数据，从市场份额来看，随手记系列(随手记+卡牛) 在记账理财市场占比超过50%，一家独大的趋势日益凸显，随手记稳坐行业老大哥的位置。创立于2010年的随手记，出生就带有强烈的财务专业基因，也正是凭着产品的专业化，目前已积累了海量用户，也顺理成章成为了一个重量级互联网金融流量入口。

而同属随手科技旗下的卡牛会信用卡管家，则是以信用卡管理为入口，并通过数据的积累和对用户行为的分析，从而切入互联网金融业务。据卡牛信用卡给出的数据：上线至今，累积下载量超过4000万，成为用户规模最大的信用卡管理APP。

当然，智能记账都只是产品的前端，后端的想象力还是在于金融产品。随手科技对这两款产品的布局也各有偏重。

互联网金融的爆发期，作为个人金融入口，随手记很早就开始向理财、基金、投资等功能方向转型。2014年9月，随手记开始上线理财产品，通过将用户导向各大金融机构的理财市场，从而赚取渠道佣金，成为金融产品的分销渠道。而在金融领域，随手记的布局远不止于此。今年12月，随手记又推出随手理财官网，上线PC端理财市场。至此，随手记理财市场形成手机端和PC端两条腿走路的多层次发展格局。

如果说随手记“流量变现”的布局重在引入投资端，那卡牛信用卡管家则是重在深挖贷款业务。2015年，卡牛信用卡管家聚焦信用卡贷款业务，陆续上线了多款信用卡贷款产品，并以“互联网贷款超市”模式快速发展。

挖财：剑指个人征信领域

 对于同处行业第一阵营的挖财，虽然现阶段的发展与行业老大哥随手记仍有一定的差距，但今年来在互联网金融领域的布局并不逊色于随手记，它在互联网金融领域的动作甚至比随手记更早，2013年就开始推出“挖财宝”，向理财领域延伸。

挖财对标随手记的痕迹曾一度十分明显。如针对信用卡的管理推出“挖财信用卡管家”。但发展速度却远不及卡牛信用卡管家和51信用卡管家。2015年，挖财在互联网金融领域的布局更偏重于个人征信领域。2015年2月，挖财推出互联网信用信贷产品“快贷”，主要是针对有借款需求的用户提供小额贷款服务。8月，挖财推出新产品“信用保镖”，并宣布完成对信用卡社区“信用卡之窗”的全资收购，切入个人征信领域。

早在今年9月，挖财CEO李治国就公开发布了公司的定位：“挖财不仅仅是一个记账工具，已经是一个金融服务公司。在不远的未来，挖财会基于每个用户的情况，提供最适合你的金融服务，我们的使命是成为大家的贴心资产管家。” 现在，在挖财的业务场景里，既有记账、管钱这样的高频业务，也有理财、信用卡、快贷这样的低频业务，还有立信、社区、公益这样的长期业务，形成了高频带动低频，各业务相互促进的格局。

后起之秀：来势凶猛 不可忽视

记账理财行业的竞争是否大局已定？其实不然。至少几大互联网巨头并不这样认为。

2015年夏天，互联网巨头网易推出了个人记账理财APP网易有钱，可以通过信用卡、银行卡、个人收入、支出等基本信息的收集和分析，实现网银、信用卡、支付宝等账单的自动同步，实现自动记账。

在此之前，支付宝、京东也纷纷上线了记账功能，记账理财类APP正成为巨头盯上的一块“香饽饽”。目前来看，这些有 “干爹”背景的几大记账产品，现阶段的发展还暂时难以撬动市场格局，但发展势头却不容小觑。如主打自动记账的网易有钱，虽然上线时间并不长，却因为自动记账操作简单便，口碑和用户量都急速增长，短时间内就积累数百万用户。作为一件老牌互联网公司，网易虽然有海量用户的邮箱和门户业务，但在互联网金融领域的布局却一直十分低调，想通过“网易有钱”切入移动互联网金融领域的意图十分明显。

对于支付宝来说，“记账本”依托于支付宝的超过2.7亿的活跃用户，将支付宝原有的理财、转账等功能结合在一起，也将会获得巨大的用户转化量。

猜想：寡头形成或开局之年？

从随手记和挖财今年的布局来看，是寡头形成还是新局面的开局之年？

近期艾瑞报告出来后，关于随手记的“寡头之说”甚嚣尘上。从随手记今年的布局也可看出，其作为“互联网金融入口”的属性和地位愈加凸显。

对于这种说法，市场上也发出了一些质疑声。市场总是变化多端，记账理财市场发展的早期，由于市场过于“细分”，因为并未引起BAT等互联网巨头的重视。后期，由于这类产品的“入口属性”逐渐凸显，尤其是随着随手记、挖财等逐渐从记账领域延伸到个人借贷、征信领域，意图从巨头口中抢夺市场份额，因此巨头重新掉转头发力记账理财领域也大有可能，且互联网江湖上就出现过这样的案例。

例如，美团好不容易当上团购行业的老大，并傍上了阿里这个“干爹”，本以为可以用“称霸”市场。可阿里为了培养扶持“亲儿子”口碑网，抛弃了美团。加上团购行业面临向O2O转型的压力，美团不得不选择与大众点评合并，并投入到阿里劲敌腾讯的怀抱。虽然美团赢得了“百团大战”，但在“O2O战场”中，这个局面才刚刚开始。

其次，记账理财行业最重要的资产除了用户，就是用户行为数据，这也是记账理互联行业财行业接入理财行业的优势所在。巨头布局的互联网金融领域，可根据用户相关的财务大数据，向用户推荐个性化理财知识和金融产品。

另外，从行业前景的起来角度来看，记账理财APP目前提供的主要金融业务有理财业务和小贷业务，未来还能根据用户财务偏好和其他行为数据叠加更多的个性化金融服务。根据艾瑞咨询的研究，2015年中国记账理财APP行业的理财目标市场规模将达到8.4万亿元，到2018年，这一市场规模将快速增长到18.9万亿元。不难预见，随着记账理财APP“蓝海”的到来，行业竞争尤其是两大“寡头”之间的竞争将更加白热化。

资本的力量不可忽视，随着阿里、网易、京东等互联网巨头纷纷入局记账理财市场，理财记账类个人金融理财入口之争才会真正开启，寡头之争的局面将被打破，新的市场格局将形成。未来，或许基于共同的发展需求和竞争事态，出现随手记和挖财的强强联合也并非不可能。