P2P网贷步入理性增长期,移动化、消费金融趋势可见

摘要: 在近两年,互联网金融所呈现的发展轨迹似乎并没有我们想象的那么美好,随着余额宝收益率的下降,以及P2P网贷的大幅洗礼,让大家对互联网金融的前景产生了谨慎乐观的思考。

2013年堪称互联网金融的元年,标志性事件是余额宝的推出,以及大量P2P网贷平台的兴起。不过,在近两年,互联网金融所呈现的发展轨迹似乎并没有我们想象的那么美好,随着余额宝收益率的下降,以及P2P网贷的大幅洗礼,让大家对互联网金融的前景产生了谨慎乐观的思考。

在笔者看来,余额宝收益率的下降,以及P2P网贷的洗礼,都标志着互联网金融开始从野蛮增长的状态转向理性发展的状态。这是任何一个互联网新兴行业所必须经历的过程,从前几年的网络视频,到近年来的团购和O2O,概莫能外。如今,这一趋势在P2P网贷上表现的相对突出,所以,接下来,我们不妨讨论一下P2P网贷未来的几个重要趋势,因为透过P2P网贷的发展趋势,我们也可以看出未来整个互联网金融的发展趋势。

P2P网贷行业步入负增长时期,部分平台仍将逆势增长

据鸣金数据研究院统计,2015年5月到10月期间,成交额Top100平台中有25个平台进入负增长时代,红岭创投、鑫合汇、人人贷、有利网、积木盒子、宜人贷等月平均成交增速均为负数,积木盒子达到-6%,温州贷平均增速最低达到-17%。

业界人士普遍认为这种现象是比较正常的,一方面,投资者会在不同的投资渠道中寻找投资机会,所以,P2P网贷和余额宝一样,也会受到股市和楼市的影响,实际上,受股市上涨和收益率下降的影响,2014年第四季度宝宝类理财产品就出现过整体规模负增长,如今部分P2P网贷平台呈现负增长也并不奇怪。另一方面,P2P网贷在经历前两年爆发式的增长之后,整个行业将逐渐归于理性,一些收益率较差、产品和服务无竞争力的平台自然会在竞争中落败,在这种情况下,P2P网贷很难呈现普涨局面,相反,它将以“结构性上涨”的方式继续发展。

为什么说是“结构性上涨”?数据显示,TOP100中有71个平台月平均成交增速为正,例如付融宝增速21%,开鑫贷增速12%,银票网更以94%的增速拔得头筹。之所以形成如此巨大的反差,一个重要的原因是,北上广深是P2P网贷的第一梯队,这些区域的P2P网贷平台发展较早,因此也将更早触碰到天花板,对江苏这些区域而言,P2P网贷起步较晚,因此其发展势头很难受行业洗礼的影响。从另一个角度讲,这类平台对挖掘二三线城市和区域的P2P网贷市场扮演了非常重要的角色。

PC端和移动端“此消彼长”

在移动互联网迅猛发展的背景下,很多金融服务都在朝移动端拓展,京东金融发布的“双十一”销售数据显示,截至11月11日24时,京东理财平台约75%的用户是通过移动端来操作交易。汇付天下的数据也体现了同样的趋势------2014年P2P网贷的PC端浏览占比还高达75.5%,2015年第二季度移动端占比为32.3%,而第三个季度升至44.9%。

这一趋势也和整个移动互联网的发展趋势相吻合,随着智能手机的普及、WIFI覆盖率的提升,用户对移动互联网的依赖明显强化了许多。基于移动端获取服务,用户几乎将不再受时间和空间的约束。因此,从大的层面上讲,传统互联网服务大多都在向移动互联网靠拢,比如网络搜索、电子商务、网络社交等等,从而致使PC端和移动端呈现了此消彼长的趋势。

而在互联网金融,这种趋势同样会继续下去,手机支付、手机炒股的盛行充分说明用户已经高度接受移动理财,而且这种观念正在逐步强化。在此背景下,P2P网贷也将更多的依托移动端为用户提供优质服务,对移动端布局的速度和效果,将直接关系到P2P网贷的竞争格局。

互联网消费金融将成为兵家必争之地

再来说说消费金融这块,根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据,预计到2017年,消费金融整体市场将突破千亿,三年复合增长率高达94%。波士顿咨询公司(BCG)数据显示,截至2014年,个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币,预计中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。

这种增长趋势已经对电商行业带来了积极的推动作用,今年的双十一期间,消费金融也扮演了非常重要的角色。今年蚂蚁金服的消费金融业务“花呗”首次接入双十一,共支付6048万笔,;京东金融方面也表示,京东白条在双11开启35分钟后便实现交易额破亿,超越了去年双11全天京东白条的交易额,对消费者的购买驱动可谓十足。

不难看出,消费金融的体量正在急速膨胀,因此,无论是京东还是阿里,都在积极布局这一领域。而对P2P网贷平台来说,消费金融也是非常重要的方面。2015年,不少P2P公司也推出了新产品抢占消费金融市场,积木盒子与芝麻征信合作的“读秒”已推出,付融宝也即将推出“麦芽金服”进军消费金融。

实际上,P2P网贷积极拓展消费金融背后的本质,是对投资需求和消费需求的有效对接。在这种模式之下,用户不仅能实现资产的保值增值,也能优化对资金的利用效率。对P2P平台来说,这也可以进一步优化服务和体验,实现用户粘度的提升。

不过,P2P网贷涉足消费金融,也必然会与阿里金融、京东金融等产生正面冲突,而能能否与这些平台直接竞争,成为关系P2P网贷行业发展的关键。

在笔者看来,P2P网贷如果要想在消费金融方面取得重大突破,一方面,既要针对自己产品和服务模式推出满足消费者需求的消费金融服务,另一方面,也应该向京东和阿里等巨头借鉴,这样才能推动其在消费金融方面快速布局。不过可以肯定的是,消费金融一定会成为推动P2P网贷行业发展的重要助推力。

【钛媒体作者介绍:独孤依风,微信号:toutiaoshi,微信个人号:world128】

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评论(1

  • 史涛 史涛 2015-11-28 08:06 via android

    坏账很高啊

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Oh! no

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