作为国内第一家核心系统基于云计算架构的商业银行，网商银行不设物理网点、不做现金交易、没有线下服务团队，在平台和大数据的支撑下，为互联网长尾客户、中小微企业以及8亿农村人口提供普惠金融服务。在刚刚过去的双11，网商银行帮助30万商家发放了90亿元的贷款，同时在产品设计上采取了一些比如首期免费、利率下调等优惠措施，助力消费经济。

11月20日，在ITValue联合钛媒体主办的“ITValue+产业链金融创新与跨界合作论坛”上，网商银行CIO唐家才首次完整披露了“网商银行正式开业几个月来都干了些啥”，并详解网商银行“平台化”大布局下的五种业务模式。唐家才的演讲干货有这三点：

1、 网商银行要和传统金融机构做差异化的客群，面向小微企业、个体创业者和农村客户。

2、 在云计算环境下，网商银行完成一笔金融业务的成本大概是“两分钱”，而传统金融机构的成本则可能是“几毛钱”；网商银行的获客成本低于 “一元钱”，而传统金融机构的可能是几十元；由此带来的是网商银行所有运营成本的大幅降低。

3、 网商银行真正想做的是平台化，希望跟业界一起玩金融，基于这种设想，网商银行形成了五种业务模式。

以下是唐家才在11月20日 “ITValue+产业链金融创新与跨界合作论坛”上的分享内容，经ITValue整理：

“双十一”期间，蚂蚁金服集团提交了一份非常完美的互联网金融答卷，支付宝的单笔交易峰值达到每秒8.59万笔，大概是去年的2.23倍；有一款为帮助客户双十一抢货的无忧支付产品叫花呗，这款产品交易峰值达到每秒2.12万笔，很有意思，它是在通过改变支付方式促进社会消费。网商银行在整个“双十一”大促里面承担一个什么角色呢？我们是通过帮助商家备货也在助力消费经济。在双十一之前，网商银行大概帮助30万商家发放了大概90亿元的贷款，同时在产品设计上采取了一些比如首期免费、利率下调等优惠措施。

几款针对普惠金融的新产品

网商银行是在今年6月25号正式开业，真正的对外业务办理在9月初。最近这几个月，大家可能不知道网商银行在干些什么，借这个机会给大家做一个汇报。

前面谈到的面向双十一商家备货的产品是网商银行推出的“大促贷”，这款产品有明显的周期性，主要面向一些销售活动、节日之前的商家备货，由于贷款金额较大，为了不增加商家负担，产品优惠措施也较多。

“旺农贷”则是网商银行面向农村客户的贷款产品，有以下几个案例：一位开拖拉机的农户帮别人收庄稼，他自己家里有两台拖拉机，想扩大规模多买几台拖拉机，网商银行给他做了一笔信用贷款。还有一位种植大棚的农户，网商银行在种植旺季的时候为他提供贷款，帮助他建立起新的大棚基地。还有一位种植毛竹的浙江农户，他是租种别人的土地，定期雇人去砍毛竹，运下山然后销售，这期间他需要贷款，网商银行为他提供贷款。这些都是传统金融机构不愿意或无法提供的金融服务，我们就去做。

网商银行还做了两款特色产品：一个叫流量贷，我们与CNCC合作（CNCC是面向网站提供流量统计的公共组织机构），网商银行对每个站点进行评估，对不同流量的网站提供一个估值，根据不同估值给网站提供贷款服务。

今年7月份，蚂蚁金服启动了“口碑”的O2O产品，网商银行随着这款产品也推出了“口碑贷”，也就是说线下店铺需要装修或需要投资，只要在“口碑”上有一定业务量，网商银行就可以为它们授信贷款。

从上面几个产品可以看出来，网商银行的定位很清晰，就是要做普惠金融，要和传统金融机构做差异化的客群，面向小微企业、个体创业者和农村客户。我们有一个自己的愿景，期望未来做到互联网的首选金融服务商，计划5年服务小微经营者1000万户；还希望在这个过程中，去推动建立互联网的信用体系，这是网商银行对自身的定位。

三个核心能力

要实现这个目标，我们认为需要具备三个核心能力：一个是技术能力，二是有流量和入口，三是大数据。从技术上来说，网商银行是第一家核心业务系统跑在云上的银行，即纯互联网银行。大家都知道，阿里巴巴有自己的阿里云，今年10月17号蚂蚁金服集团也发布了一个金融云，网商银行是金融云的第一个用户。网商银行从去年9月份开始筹建，基于整个蚂蚁金服集团十来年在金融技术方面的沉淀，建设了一套云上的核心银行系统。

基于金融云的网商银行核心业务系统具有以下几个特点：1、可用性和可靠性得到极大提升。互联网银行没有停业时间，网商银行可以做到一年365天*24小时的服务，系统可用性达到99.99%；而传统银行IT系统可用性也是四个“9”，这四个“9”其实是扣除了“停业时间”的。2、降低成本，在云计算环境下，完成一笔金融业务的成本大概是“两分钱”，而传统金融机构的成本则可能是“几毛钱”；网商银行的获客成本低于“一元钱”，而传统金融机构的可能是几十元，这是一个大概的比较，由此带来的是网商银行运营成本的大幅降低。3、采用云计算以后，产品创新的速度大幅提高。这个可能是大家非常关心的，像众安保险一样，我们现在十多天就会有一个创新产品，每周都会发布优化产品，基本上做到快速迭代、快速创新，真正敏捷起来。

在大数据方面，网商银行具有天然优势，首先，继承了蚂蚁小贷从2007年开始沉淀下来的金融数据方面的模型，其二，阿里体系内的电商数据，阿里巴巴和支付宝沉淀了大量数据，给网商银行提供了很多数据服务。数据应用融入到网商银行运营的各个环节，从客户营销开始，到对客户的风险判断，贷后的预警、催收，整个金融产品的生命周期里都需要数据支撑，脱离了数据就很难正常运转。

场景、流量也是网商银行继承自集团的核心竞争力，因为大家知道，阿里巴巴和蚂蚁金服有大量客户和大量的流量入口，比如淘宝、天猫、聚划算，支付宝，支付宝钱包、还有最新的蚂蚁聚宝等流量入口。另外一个是阿里巴巴的农村战略。其实农村金融难做，因为农民基本不去网上消费，就没有农户的数据。而阿里巴巴推进的村淘战略——投资100亿元覆盖1000个10万个村，给网商银行的“旺农贷”提供了很好的前沿触点，我们可以通过“村淘”的“小二”去推荐（“村淘”小二对农户比较了解）哪些是优质客户，从而更好将融资等金融服务推向农村。

“平台化”大布局下的五种业务模式

网商银行毕竟是新生的小银行，如果学习传统银行靠自己做资产规模，十年后我们把资产做到几千亿元就很不错了，那我们能够服务的客群将非常有限。我们内部一直在思考怎么办？最终我们提出平台化策略（见图1），即不仅仅自己做银行、做金融，我们希望跟产业界一起玩金融。所以我们提出来“怎么给伙伴赋能”，比如说，某个企业想做金融，但是他没有牌照、没有专业能力，这种情况下，网商银行可以帮这些企业来做，网商银行可以从客户层面上为他们提供一些获客能力、流量入口，也可以推荐一些客户给他们，还可以提供数据服务和风控能力；有些机构可能想玩金融，但是没有资金，网商银行也可以提供资金，也可以提供金融技术、金融系统等。基于上述设想，网商银行形成了五种业务模式（见图2）。

图1 平台化业务策略——赋能

图2 平台化策略下的五种业务模式

1.融资开放平台模式。这种模式就是说，网商银行帮助没有金融服务能力的互联网平台去给他们的客户提供金融服务，当他们的客户想申贷时，由互联网平台提供部分数据，网商银行根据合作伙伴数据及自身数据进行信用评估、发放贷款，独立承担风险；同时以贷款发放金额固定比例或者贷款实际收益浮动比例支付伙伴方平台服务费。

2.资金开放平台。有些互联网金融公司或金融机构，他们有自己的客户和客户判断能力，风险完全由他们自己承担，只是缺资金或者缺放贷牌照，在这种情况下，网商银行作为资金提供方进行合作。

3.客户分发平台。阿里巴巴体系内大概有大量互联网商户，网商银行自身服务能力有限，无法服务到全部商户。因此我们会将小微企业及个人消费者的融资需求，推荐给其他金融机构。

4.风险管理能力输出平台。这种方式会比较复杂，分为不同的层次，有输出基础风险管理能力，比如说网商银行提供一些征信、核身等官方数据的核查能力；还可以开放蚂蚁数据平台，为第三方公司提供建模数据，因为我们建设了一个数据共创平台和数据共创实验室，使双方的数据模型磨合成熟以后，再部署到各自可信的环境里面；当放贷以后，我们还可以输出一套标准的贷后处理流程，包括实时监控和催收等。

5.CPS营销代理模式。也就是合作伙伴为网商银行推荐贷款客户，网商银行按照放款金额比例提供推广费用，即网商银行把贷款产品嵌入到合作伙伴的平台，一旦引流客户过来，而且最后如果批贷成功，那么就会给平台一定的回佣。

总之，网商银行成立的初衷就有一个强烈意愿，即怎么解决小微企业融资难融资贵的问题，我们一直在思考，当有6000万小微企业需要贷款、需要获得金融服务时，我们怎么去做。我们希望抱着一种开放共赢的态度与业界一起探讨。谢谢大家。

现场嘉宾提问：

唐总，您刚刚讲到的“技术输出”指的是什么呢？是网商银行会输出一个银行的IT系统吗？

唐家才：

有两个层面，最主要层面是蚂蚁金服的金融云平台对外部机构“技术输出”；但针对大量新生的民营银行或村镇银行，从监管层面来说，目前银行机构的核心业务系统不允许放在公有云上，网商银行拥有独立的、符合监管标准的机房，就能够形成“技术输出”支持这些银行。

现场嘉宾提问：

如果我们现在有实体项目也有互联网项目，能够和网商银行的资金进行整合吗？

唐家才：

现在我们服务的客户偏向于小微企业，我们现在的户均贷款大概在四万多元人民币，很少做大额贷款，但是可以谈。前段时间，为了准备双十一，我们为可信商家做了一些大额贷款。大额贷款需要具体磋商一下。

（本文由ITValue记者胡敏根据唐家才在2015”ITValue+产业链金融创新与跨界合作论坛”上的演讲整理）