快捷支付之争,四大行的血腥“卡位”

摘要: 通过限制快捷支付卡掉资金通道,移动支付、O2O、互联网金融统统变无源之水。

移动支付

先有工农中建四大行下调快捷支付额度,后有工行直接停掉支付宝的快捷支付接口,最近一段时间以来,四大行和第三方支付围绕快捷支付展开的拉锯战,让去年冬天被“打车大战”烧得火热的支付行业遭遇了“倒春寒”。

作为一名全程参与报道的记者,个人觉得目前就此事展开的报道或是反映的声音不够全面,或是剖析问题不够深入透彻,多少有些不过瘾,所以想借贵宝地,就其中几个核心问题做些解读,纯属一孔之见。

 

打安全牌是最臭的招,也是目前能用最好的招

四大行把限制快捷支付的理由放在“安全”上,可以说是一大臭招。快捷支付已是行业标配,如果不安全,行业就不可能发展起来。2010年,支付宝和中行率先推出快捷支付后,各大第三方支付机构、银联甚至银行也将它当成一项创举,目前国总用户数应该在3亿以上。

而且即使快捷支付存在被盗的情形,也不是什么非系统性风险。2013年底发布的《中国网络支付安全白皮书》指出中国网络支付行业整体风险可控。尽管媒体上可以看到快捷支付被盗的案件,但任何行业不可能风险为零。

金融业,本身就是个经营风险的行业,银行存款也有风险,只要不是系统性风险,对行业来说就不是问题。何况针对快捷支付被盗的情况,第三方支付的几家领军企业都做出了“你敢付,我敢赔”的承诺,发生被盗全额赔付。反观网银,如果被盗只能干瞪眼。

当然,四大行打出安全牌也是狠招妙招。快捷支付诞生以来虽然发展很快,但还是有不少用户把便捷和风险划上等号,认为方便了就不安全,以至于不敢用快捷支付。

微信支付推出来后动用各种包装,就是不敢说自己本质就是快捷支付,也是这个道理。要知道,网络草根用户最健忘,也最容易被误导,四大行打着保护客户资金安全的旗号说快捷支付不安全,很多人在目前这个阶段因为情绪左右会骂银行,过几天情绪退了,估计就会被吓到。

 

四大行是在用最血腥的手段给未来“卡位”

四大行为什么要在这个时候跳出来限制快捷支付呢?在我看来,目前外界在找原因时,过分聚焦在了快捷支付本身,或是再往前一步指向余额宝动了银行既得利益,应该这些说法都对,但不是全部。

事实上,此番四大行首先意图通过央行出文的形式,把第三方支付公司牢牢固定在“线上”和“小额支付”领域,不成功后急吼吼地自己动手,本质上是四大行在给未来卡位,卡移动互联网时代、卡互联网金融时代的位。

在中国的金融体系中,支付是一项一直未能引起重视的基本职能,因此才有了第三方支付公司的发展,通过把银行不愿意干、干不了的苦活脏活接过来后,慢慢积累海量用户,而后基于支付进行各种创新,直到把支付变成整个金融行业的基础设施。有专家说,支付原本被看做没有价值的末梢,而现在正在重构金融体系。

通过十几年发展,大家可以看到,基于移动支付的O2O大戏正徐徐启幕,以余额宝为代表的互联网金融也风起云涌……尽管这些东西眼下对银行冲击有限,但他们代表着未来,是潮流,是趋势。几大行看到了这种趋势,当阿里和腾讯绕此展开激烈竞争之际,不思进取地“大象”们深深地觉到了威胁。

如果正面去跟腾讯、阿里在移动支付、O2O和互联网金融领域去竞争,体量巨大、惯性巨大的银行难言有优势,于是四大行采取了更加血腥的降维式打压,通过让别人无路可走的方式,把未来可能的竞争扼杀在萌芽中。贵为互联网巨头的阿里和腾讯,在银行面前显得不堪一击。毕竟目前支付机构无法吸储,银行是资金的源头,它只需上游把水龙头一拧,然后就没有然后了。先干掉虚拟信用卡代表的无卡支付,而后弄残快捷支付,什么移动支付、什么O2O、什么互联网金融就都成了无源之水。

腾讯近期在资本市场上跌跌不休的表现,就印证了这种打击的杀伤力,如果把移动支付固定在“线上”和“小额”,无法染指线下的话,微信的商业想象力尽失,这也难怪腾讯的市值较3月7日最高峰时下降了超过2300亿港币。

 

国家队,心里应该有国家

对于四大行的举动,很多人说他们也是市场主体,无可指责,这种观点个人难以苟同。记得几年前采访国资委一位领导时听其感慨:你跟国有企业讲社会责任的时候,它跟你说我是企业,要追求利润。它争取政府补贴的时候,又大谈自己的特殊性,作为国有企业承担了多少社会责任。应该说四大行作为国有企业,而且是半垄断的中国金融市场上的国有银行,一举一动心里头都应该有国家,有百姓,而不是只有自己。

具体到这次快捷支付之争上来,四大行也好、支付公司也好,都应该放弃零和的观点,认识到双方是竞合关系。中国的金融市场足够大,容得下各种市场主体同台竞技、各展所长,通过充分竞争来共同完善金融体系。

应该说,在所有行业参与者的努力下,目前中国的移动支付产业、电子商务产业规模都在全球遥遥领先,这是我们在移动互联时代领跑全球的重大机遇。在当前这个节骨眼上,大家如果只有狭隘的个人利益而不断内耗,最终输掉的不是某个企业,而是这个国家。

本文系作者 尤其当十月的风 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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评论(36

  • 白杨_aspen 白杨_aspen 2014-03-28 08:35 via weibo

    说的好 但这毫无意义 就个人 有几个愿意自然放权的 就企业有钱不赚最白痴。现在赚的是客户资源 银行等于是把发出去的钱 不管个人消费到哪都要走我这 这个中国的人口福利 给谁谁愿意放。其实这就是当年欧洲工业革命初期干的事 银行就是贵族 阿里腾讯就是资本家。阿里腾讯争的水深火热的 这最终boss露头了 本应该合起火来干 但现实可能是一家做了银行的干儿子 笑看着另一家被搞的不行。其实习惯就好 谁让二个中国人就成虫了。

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  • 汴河小雨哥 汴河小雨哥 2014-03-29 10:16 via weibo

    一切看政府决心,一切看改革实效。如果输掉的是国家,必定有人会负责!

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  • yaoyingqi yaoyingqi 回复广州的雨or上海的雨 2014-03-29 10:01 via pc

    阿里和腾讯成立的银行风险太大,银行经营的是"派生"这门生意,他包括两个必要方面,一个是存款,包括了支付,另一个是贷款,也叫资产业务。两家互联网企业最缺的不是存款而是需要对接贷款,余额宝吸收了存款后把钱给银行去对接贷款才有了高额利息,如果他自己对接,他怎么对接?靠线上的小额贷?连客户的面都没见过,也没有任何担保,风险怎么控制,况且国家规定银行是不得拒绝存款,还要随时保障支取和付息的,没有资产业务怎么付息?以互联网企业的对信誉的依赖程度,阿里银行和腾讯银行比村镇银行更容易被挤兑,所以他俩开银行的风险是十分巨大的。

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  • yaoyingqi yaoyingqi 回复yaoyingqi 2014-03-29 09:40 via pc

    四大行中的工行关于快捷支付违规的说法没有错,是媒体有意误读,过滤掉了最关键的信息,目的是帮衬支付宝。工行说的违规是指根据规定客户必须与银行进行直接签约,而支付宝员工所代表的支付宝方面的理解是由他们转交资料给银行也是"直接"签约方式,按照这种逻辑恐怕这个世界上就没有"间接"的概念了。对此支付宝是非常清楚的,所以反击银行的时候,只派出了普通员工,原因很简单就是心虚,知道监管部门一直的执法要求,害怕监管部门处罚,派出普通员工既代表个人也隐约的代表支付宝,这也是很多知名人士评价支付宝的行为总是试图打搽边球,总是挑战法律底线的原因。而归并接口问题本身不是问题,为什么不反问一下一家银行为什么需要有多个接口,一个接口不才是最合理的吗?怎么到了该记者嘴里却成了挤兑支付宝的行为?如果单一接口容量不够也算是打击支付宝的理由,但是单一接口的容量支付宝有说过容量不够吗?私自臆测本身就是带有偏见性的,我觉得归并接口本身不是个问题,问题在于互联网上有人故意借题炒作,绑架舆论。

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  • yaoyingqi yaoyingqi 回复yaoyingqi 2014-03-29 08:12 via pc

    这个记者还提到了为了国家的问题,我想说的是人是国家的为了自己的利益就是为了国家的利益,人是外国的却说一心为了国家,那就得看清楚他为的是哪个国家?四大行80%以上的股权都是国家的,阿里80%的股权是美国和日本公司的,而且还要去美国IPO进一步扩大外国资本占比,支付宝受牌照限制控股权在马云个人,但支付宝通过协议的方式将巨额利益输送回阿里,这个事儿谁能理解为为国为民?看完我说的再看一遍这个记者说的,就知道他是为谁服务的了。

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  • yaoyingqi yaoyingqi 2014-03-29 08:01 via pc

    听这个记者的才是出卖国家,在第三方支付领域支付宝才是龙头,是行业的主宰者,第三方支付必须依附的是收款端(商城),而不是付款端(银行),在与商城进行支付交易时商城才是说的算的人,银行需要看商城的脸色,淘宝的支付手段无论多少种都只能通过支付宝吧?这个记者在颠倒是非。

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  • 一鼠一贱一爪机呀 一鼠一贱一爪机呀 2014-03-28 23:28 via weibo

    太过偏颇没有理清是谁先出的收

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  • tim178 tim178 2014-03-28 22:04 via weibo

    说的真不错,要不然输了是一个国家

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  • 婁黎周_Grey先森 婁黎周_Grey先森 2014-03-28 21:35 via weibo

    回复@凘人:非常不情愿用“国情”两个字来敷衍你...困

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  • 凘人 凘人 2014-03-28 21:04 via weibo

    回复@婁黎周_Grey先森:感觉银监也挺难的,避免被当枪使

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  • mm mm 2014-03-28 20:12 via pc

    推出余额宝的支付宝应当在全国设自己的银行金融服务网点!(强)

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Oh! no

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